Ваш вік незмінний. Ваш сімейний статус визначено. Швидше за все, ви не мінятимете поштовий індекс просто задля економії п’ятдесяти доларів на місяць на страхових внесках. Єдиний важіль, який ви дійсно можете використати, – це вибір автомобіля.
Цей вибір визначає базову ставку. Йдеться не лише про ціну на ціннику. Важливими є складність ремонту, частота угонів та ризик отримання травм. Виберете неправильну модель – і ваш щомісячний платіж зросте. Зробите мудрий вибір і збережіть більше грошей у своєму гаманці.
Розбір компонентів страхового поліса
Один номер полісу не розповідає всієї історії. Страхові компанії об’єднують кілька різних видів покриття за один щомісячний рахунок. Розуміння цих компонентів допоможе скоротити витрати на поліс.
Громадянська відповідальність за заподіяння шкоди життю та здоров’ю покриває претензії, якщо ви завдали шкоди комусь іншому. Вона оплачує їхні медичні рахунки та ваші юридичні витрати, якщо на вас подають до суду.
Громадянська відповідальність за заподіяння шкоди майну регулює претензії до вас за пошкодження майна іншої людини. Це обов’язкове покриття у більшості штатів, оскільки воно захищає інших, а не вас.
Медичні витрати або Захист від особистих травм (PIP) покриває травми вас та ваших пасажирів. У штатах із системою «без вини» потрібен PIP замість стандартного покриття медичних витрат.
Захист від водіїв без страховки набирає чинності, якщо водій, який скоїв наїзд і зник з місця події, або людина без страховки наїжджає на вас. У деяких полісах також передбачено покриття для водіїв з недостатньою страховкою для тих, у кого є страховка, але її суми недостатньо. У деяких регіонах майже 30% водіїв немає достатнього покриття.
Покриття від зіткнень оплачує збитки вашому власному автомобілю до його фактичної грошової вартості. Спочатку ви платите франшизу. Чим нижча франшиза, тим вища премія. Кредитори зазвичай вимагають це покриття, якщо ви фінансуєте покупку чи орендуєте автомобіль.
Каско (всі ризики) покриває події, не пов’язані зі зіткненням. Викрадення, вандалізм, пожежа, повінь та збитки від вітру потрапляють під цю категорію. Як і у випадку зі зіткненням, тут також діє франшиза.
Як вибір автомобіля впливає на вашу премію
Ви можете мріяти про спортивний автомобіль. Страхова компанія бачить у ньому ризик громадянської ответственности.
Страхові премії відстежують два основні показники: вартість заміни та вартість ремонту. Якщо автомобіль дорого замінюватиме чи складно ремонтуватиме, премія зростає. Надбавки застосовуються до моделей з високим рівнем угонів або частою участю в аваріях.
Інститут даних про втрати на шосе (HLDI) відстежує ці дані. Вони публікують статистику щодо претензій за травми, вартість ремонту при зіткненнях та рівні викрадень за моделями. Ви можете запитати звіти, написавши за адресою:
Highway Loss Data Institute
1005 North Glebe Road
Arlington, VA 22201
HLDI пов’язаний з Інститутом дорожньої безпеки (IIHS). Їхні дані виявляють чіткі закономірності. Великі автомобілі – легкові автомобілі, пікапи та позашляховики – мають найнижчий рівень претензій за травми. Маленькі 2- та 4-дверні автомобілі лідирують за частотою травм. Маленькі автомобілі також займають високі місця за вартістю ремонту під час зіткнень, як і спортивні автомобілі.
Бажаєте цю високопродуктивну машину? Очікуйте, що доведеться платити вдвічі-втричі більше стандартної ставки.
Позашляховики домінують на ринку, але часто мають вищі страхові премії, ніж седан середнього розміру. Деякі моделі є винятком. Викрадення є основним фактором цих витрат. Позашляховики часто стають мішенню. Cadillac Escalade лідирує за кількістю угонів, за ним з невеликим відставанням слідує седан Nissan Maxima.
Ремонт теж коштує дорого. Пошкодження системи повного приводу на позашляховику коштує значно дорожче, ніж ремонт переднього крила на седані.
Страхові компанії встановлюють тарифи з урахуванням власного досвіду виплат. Якщо Страхова компанія A бачить більше претензій щодо конкретної моделі, ніж Страхова компанія B, Страхова компанія A бере більше. Саме тому важливо робити пропозиції від різних компаній. Втрати однієї компанії можуть стати статистичною аномалією для іншої.
Особисті фактори, що підвищують вартість
Ви не можете змінити дату народження. Ви не можете стерти свої попередні помилки. Ці фактори дуже впливають на вашу премію.
Самотні чоловіки молодші 25 років платять найвищі ставки. Статистика показує, що ця група бере участь у більшій кількості аварій. Страховики стягують із молодих чоловіків більше, ніж із жінок того ж віку. Одружені чоловіки статистично рідше потрапляють до аварії і платять менше.
У кількох штатах заборонено використовувати стать або вік для встановлення ставок. Парадоксально це часто призводить до підвищення ставок для жінок і не знижує значно витрати для чоловіків.
Порушення правил дорожнього руху та аварії з вашої вини підвищують премії незалежно від віку. Чистий запис – без штрафів та аварій – тримає ставки на мінімальному рівні.
Місце вашого проживання має значення. У густонаселених міських районах з інтенсивним рухом ставки вищі, ніж у сільських зонах. У 2002 році середня вартість страхування в міському Нью-Джерсі була більш ніж удвічі вищою, ніж у сільській Північній Дакоті. У Флориді, Массачусетсі та Нью-Йорку спостерігаються вищі витрати через зростання шахрайства та кількість угонів.
Страхові компанії часто тарифікують поліси за поштовим індексом. Проживання в Чикаго чи Лос-Анджелесі коштує дорожче, ніж у передмісті поруч із ними. Профіль ризику змінюється з кожної милі.
Як розрахувати правильні ліміти автострахування для ваших активів
Мінімальні вимоги штату – це пастка для неуважних. Вони є, щоб захистити вас від в’язниці, а не від бідності. У більшості штатів потрібна відповідальність, яка виглядає солідно на папері, але руйнується під тиском реальних обставин. Ви можете побачити ліміти у розмірі 15 000 доларів на особу, 30 000 доларів на аварію та 5 000 доларів на шкоду майну. В інших випадках ці цифри становлять 25 000/50 000/10 000 доларів.
Чи це покриє вас, якщо ви вріжетеся в люксовий седан? Категорично ні. Якщо ви пошкодите Mercedes-Benz вартістю 100 000 доларів, маючи покриття шкоди майну всього 10 000 доларів, різниця буде оплачена з вашої кишені. Або з ваших майбутніх прибутків. Або із вартості вашого будинку.
Якщо у вас є активи – будинок, заощадження, інвестиції – вам потрібні вищі ліміти. Страховики зазвичай рекомендують ліміти 100 000/300 000/50 000 доларів як базовий захист активів. Для значного капіталу розгляньте можливість придбання полісу особистої відповідальності (umbrella policy). Цей додатковий шар підключається, коли вичерпуються ліміти основного поліса автострахування або страхування житла. За даними State Farm, такі поліси в середньому коштують близько 270 доларів на рік, хоча остаточна ціна залежить від розташування та профілю ризику. Це недороге страхування фінансового краху.
Де знайти найкращі ставки з автострахування
Немає одного «найкращого» провайдера. Ставки сильно коливаються в залежності від алгоритмів, які ви не бачите. Опитування показують, що ви можете платити від 500 до 2 000 доларів на рік за однакове покриття, залежно від того, до кого ви звернетеся.
Стратегія пошуку залишається незмінною. Зверніться до двох-трьох великих страхових компаній, таких як State Farm або Allstate. Потім зверніться до одного-двох незалежних агентів, які можуть запросити котирування у кількох страховиків. Не ігноруйте і гігантів прямого маркетингу, таких як GEICO та Progressive. Вони виключають посередників, часто пропонуючи найнижчі ставки ринку.
«Ми конкурентоспроможні за ціною… але через безліч чинників, які впливають встановлення ставок, розумно перевірити кілька варіантів». – Дік Людке, State Farm
2004 року середня національна премія становила 871 долар, з прогнозом помірного зростання на 3,5%. Інтернет зробив порівняння ставок тривіальним завданням. Використовуйте онлайн-калькулятори, щоб переглянути ставки, не виходячи з дому. Порівнюйте їх. Розбирайте, що ви отримуєте. Ви платите за те, що купуєте.
Стратегії зниження премії з автострахування
Вибір автомобіля визначає вашу базову ставку. Купуйте машину, яка дає право на знижки, а не ту, що призводить до націнок. Запитайте свого агента про вартість страхування до того, як підпишете договір лізингу або купівлі-продажу.
Окрім самого автомобіля, ось як можна зменшити щомісячний платіж.
- Має значення пробіг. Проїжджаєте менше 7500 миль на рік? Ви маєте право на знижку. Користуйтесь карпулінгом. Їдьте автобусом. Зменшіть показання одометра, зменшіть ризик, зменшіть ставку.
- Накопичуйте знижки. У вас є сигналізація? Ви об’єднуєте поліси автострахування та страхування житла? Ви пройшли курс безпечного водіння? Ви не палите і не вживаєте алкоголь? Багато знижок зникають (знижки на подушки безпеки тепер рідкі, тому що вони стали стандартом), але інші все ще доступні.
- Перевірте своїх водіїв. Обговоріть зі своїм агентом статус кожного водія з водійськими правами у вашій родині. Більшість знижок застосовуються до певних частин полісу, тому керуйте своїми очікуваннями.
- Підвищіть франшизу. Заміна франшизи за страховкою від зіткнень зі 100 доларів на 1 000 доларів може скоротити цю частину вашої премії на 30%. Ви покриваєте дрібні ушкодження; страховик покриває катастрофічні збитки
- Порівнюйте під час продовження. Ніколи не продовжуйте поліс автоматично, не перевіряючи дрібний шрифт. Ваша ситуація змінилася. Алгоритми страховика змінилися. Інші компанії можуть запропонувати найкращі ставки. Використовуйте телефонні та онлайн-інструменти для порівняння.
- Відмовтеся від покриття зіткнень для старих авто. Якщо вашому автомобілю сім років, його «ринкова вартість» низька. Оплата покриття зіткнень, що перевищує 10% вартості автомобіля, це викидання грошей на вітер. Відмовтеся від нього.
- Водіть добре. Хороші водії отримують знижки. Погані водії платять більше. Чим безпечніше ви водите, тим нижчі ваші витрати.
- Усуньте зайве. Чи потрібна вам евакуація? Покриття оренди автомобіля? Ваша гарантія на новий автомобіль, напевно, надає дорожню допомогу. Відмовтеся від надлишкового покриття.
- Підлітки на сімейному автомобілі. Дозвольте вашому підлітку їздити на сімейному автомобілі замість того, щоб купувати йому окрему машину. Студенти, що входять до відмінників, і студенти коледжів, що живуть далеко від будинку, часто мають право на знижки.
- Перевірте своє медичне страхування. Якщо ваш груповий медичний план щедрі, ви можете відмовитись від частини полісу автострахування, що покриває медичні витрати.
- Захищайте свій кредитний рейтинг. Страховики все частіше використовують кредитні страхові бали для встановлення ставок. Здоровий кредитний рейтинг може заощадити гроші.
