Sua idade está fixa. Seu estado civil está definido. Você provavelmente não está mudando seu CEP apenas para economizar cinquenta dólares por mês em prêmios. A única alavanca que você pode realmente puxar é o que você dirige.
Essa escolha determina sua taxa básica. Não se trata apenas do preço de etiqueta. Trata-se de complexidade de reparo, frequência de roubo e risco de ferimentos. Escolha o metal errado e seu pagamento mensal aumentará. Escolha com sabedoria e você terá mais dinheiro no bolso.
Dividindo os Componentes da Política
Um único número de apólice não conta toda a história. As seguradoras agrupam várias coberturas distintas nessa fatura mensal. Compreendê-los ajuda a eliminar a gordura premium.
Responsabilidade por lesões corporais cobre reclamações se você ferir outra pessoa. Ele paga suas contas médicas e seus honorários advocatícios se eles processarem.
Responsabilidade por danos materiais trata de reclamações contra você por danos à propriedade de outra pessoa. Isso é obrigatório na maioria dos estados porque protege os outros, não você.
Pagamentos médicos ou Proteção contra ferimentos pessoais (PIP) cobrem lesões a você e a seus passageiros. Os estados sem culpa exigem PIP em vez da cobertura padrão de pagamentos médicos.
A proteção para motoristas não segurados entra em ação se um motorista que atropelou e fugiu ou alguém sem seguro bater em você. Algumas apólices também incluem cobertura para motoristas com seguro insuficiente para motoristas que têm seguro, mas não o suficiente. Em algumas regiões, quase 30% dos motoristas não têm cobertura adequada.
Cobertura de colisão paga por danos ao seu próprio veículo até o valor real em dinheiro. Você paga uma franquia primeiro. Franquia mais baixa equivale a prêmio mais alto. Os credores geralmente exigem isso se você estiver financiando ou leasing.
Cobertura abrangente lida com eventos sem colisão. Roubo, vandalismo, incêndio, inundação e danos causados pelo vento ocorrem aqui. Assim como a colisão, traz uma franquia.
Como a seleção de veículos afeta seu prêmio
Você pode sonhar com um carro esportivo. A seguradora vê um risco de responsabilidade.
Os prêmios acompanham duas métricas principais: custo de reposição e custo de reparo. Se um veículo for caro para substituir ou difícil de consertar, o prêmio aumenta. Sobretaxas se aplicam a modelos com altas taxas de roubo ou envolvimento frequente em acidentes.
O Highway Loss Data Institute (HLDI) rastreia esses dados. Eles publicam reclamações de ferimentos, custos de reparos de colisões e taxas de roubo por modelo. Você pode solicitar relatórios escrevendo para:
Instituto de dados de perda de rodovia
Estrada Norte de Glebe, 1005
Arlington, VA 22201
O HLDI é afiliado ao Instituto de Seguros para Segurança Rodoviária (IIHS). Os seus dados revelam padrões claros. Veículos grandes – carros, picapes e SUVs – apresentam os menores sinistros de lesões. Carros pequenos de 2 e 4 portas estão no topo da lista em termos de frequência de lesões. Os carros pequenos também têm uma alta classificação nos custos de reparos de colisões, assim como os carros esportivos.
Quer aquela máquina de alto desempenho? Espere pagar duas a três vezes a taxa normal.
Os SUVs dominam o mercado, mas muitas vezes têm preços mais elevados do que os sedãs de médio porte. Alguns modelos são exceções. O roubo é um dos principais impulsionadores desses custos. SUVs são frequentemente visados. O Cadillac Escalade lidera o grupo de roubos, seguido de perto pelo sedã Nissan Maxima.
Os reparos também somam. Danificar um sistema de tração nas quatro rodas de um SUV custa significativamente mais do que consertar um para-lama dianteiro de um sedã.
As seguradoras definem taxas com base em sua própria experiência em sinistros. Se a Seguradora A receber mais sinistros para um modelo específico do que a Seguradora B, a Seguradora A cobrará mais. É por isso que fazer compras é importante. A perda de uma empresa é a anomalia de dados de outra empresa.
Fatores pessoais que aumentam os custos
Você não pode alterar sua data de nascimento. Você não pode apagar seus erros do passado. Esses fatores pesam muito no seu prêmio.
Homens solteiros com menos de 25 anos pagam as taxas mais altas. As estatísticas mostram que este grupo está envolvido na maioria dos acidentes. As seguradoras cobram mais dos homens jovens do que das mulheres da mesma idade. Os homens casados, estatisticamente, têm menos acidentes e pagam menos.
Alguns estados proíbem o uso de sexo ou idade para definir taxas. Paradoxalmente, isto muitas vezes leva a taxas mais elevadas para as mulheres e não reduz significativamente os custos para os homens.
Violações de mudança e acidentes culposos aumentam os prêmios independentemente da idade. Um histórico limpo – sem tickets, sem travamentos – mantém as taxas no nível mais baixo.
Onde você mora é importante. As áreas urbanas densas com tráfego intenso obtêm taxas mais elevadas do que as zonas rurais. Em 2002, o custo médio do seguro na área urbana de Nova Jersey era mais que o dobro do custo da zona rural da Dakota do Norte. Flórida, Massachusetts e Nova York registram custos mais elevados devido ao crescimento de fraudes e roubos.
As seguradoras costumam cobrar as apólices por código postal. Morar em Chicago ou Los Angeles custa mais do que morar em um subúrbio próximo. O perfil de risco muda a cada milha.
Como calcular os limites corretos de seguro automóvel para seus ativos
Os requisitos mínimos do Estado são uma armadilha para os incautos. Eles existem para mantê-lo fora da prisão, não para mantê-lo fora da pobreza. A maioria dos estados exige uma cobertura de responsabilidade que parece respeitável no papel, mas entra em colapso sob a pressão do mundo real. Você pode ver limites como US$ 15.000 por pessoa, US$ 30.000 por acidente e US$ 5.000 para danos materiais. Outros aumentam para US$ 25.000/US$ 50.000/US$ 10.000.
Isso cobre você se você usar um sedã de luxo? Absolutamente não. Acerte um Mercedes-Benz de US$ 100.000 com US$ 10.000 em cobertura de danos materiais e o déficit sairá do seu bolso. Ou seus ganhos futuros. Ou sua casa.
Se você possui ativos – uma casa, poupanças, investimentos – você precisa de limites mais altos. As seguradoras geralmente sugerem US$ 100.000/US$ 300.000/US$ 50.000 como base para proteção de ativos. Para uma riqueza substancial, considere uma política abrangente de responsabilidade pessoal. Essa camada extra entra em ação quando os limites da apólice principal de automóveis ou residências se esgotam. A State Farm relata uma média de cerca de US$ 270 anuais, embora a localização e o perfil de risco determinem o preço final. É um seguro barato contra a ruína financeira.
Onde encontrar as melhores taxas de seguro automóvel
Não existe um único “melhor” fornecedor. As taxas flutuam enormemente com base em algoritmos que você não consegue ver. Pesquisas indicam que você pode pagar entre US$ 500 e US$ 2.000 anualmente por cobertura idêntica, dependendo de quem você perguntar.
A estratégia de compras permanece consistente. Entre em contato com duas ou três grandes operadoras, como State Farm ou Allstate. Em seguida, procure um ou dois agentes independentes que possam obter cotações de várias seguradoras simultaneamente. Não durma com gigantes do marketing direto como GEICO e Progressive. Eles eliminam o intermediário, muitas vezes oferecendo as taxas mais baixas do mercado.
“Somos competitivos em termos de preço… mas com tantos fatores envolvidos na definição das taxas, é aconselhável verificar vários clientes potenciais.” – Dick Luedke, Fazenda Estadual
Em 2004, o prémio médio nacional situou-se em 871 dólares, com projecções para um aumento modesto de 3,5%. A Internet tornou a comparação de preços trivial. Use cotações on-line para visualizar as tarifas no conforto do seu sofá. Compare-os. Liste o que você está recebendo. Você paga pelo que compra.
Estratégias para reduzir o prêmio do seguro automóvel
O veículo que você escolhe determina sua taxa básica. Compre um carro que se qualifique para descontos, em vez de um que atraia sobretaxas. Pergunte ao seu agente sobre os custos do seguro antes de assinar o contrato de locação ou compra.
Além do carro em si, veja como você reduz a conta mensal.
- A quilometragem é importante. Dirigir menos de 7.500 milhas por ano? Você se qualifica para uma pausa. Carona. Pegue o ônibus. Reduza a leitura do hodômetro, reduza o risco, diminua a taxa.
- Descontos em pilhas. Você tem alarme? Agrupar suas políticas automotivas e residenciais? Passar em um curso de direção defensiva? Não fume ou beba? Muitos descontos estão desaparecendo (descontos de airbag são raros agora que se tornam padrão), mas outros ainda estão disponíveis.
- Audite seus motoristas. Revise o status de cada motorista licenciado em sua casa com seu agente. A maioria dos descontos se aplica a partes específicas da apólice, portanto, gerencie as expectativas.
- Aumente sua franquia. Trocar uma franquia de colisão de $ 100 por uma franquia de $ 1.000 pode reduzir essa parte do seu prêmio em 30%. Você cobre os pára-lamas; a seguradora cobre as catástrofes.
- Renovações de loja. Nunca renove automaticamente sem verificar as letras miúdas. Sua situação muda. Os algoritmos da sua seguradora mudam. Outras empresas podem oferecer taxas melhores. Use ferramentas telefônicas e on-line para comparar.
- Colisão de queda em carros antigos. Se o seu carro tiver sete anos, o “valor contábil” é baixo. Pagar por uma cobertura de colisão superior a 10% do valor do carro é jogar dinheiro fora. Largue isso.
- Dirija bem. Bons motoristas ganham descontos. Maus motoristas pagam um prêmio. Quanto mais seguro você estiver, menor será o seu custo.
- Corte a gordura. Você precisa de reboque? Cobertura para aluguel de carro? A garantia do seu carro novo provavelmente oferece assistência rodoviária. Abandone a cobertura redundante.
- Adolescentes no carro da família. Deixe seu filho dirigir o veículo da família em vez de comprar um carro exclusivo para ele. Alunos do quadro de honra e estudantes universitários fora de casa geralmente se qualificam para descontos.
- Verifique seu seguro saúde. Se o seu plano de saúde em grupo for generoso, você poderá cancelar a parte de pagamentos médicos de sua apólice de automóvel.
- Proteja sua pontuação de crédito. As seguradoras usam cada vez mais pontuações de seguros baseadas em crédito para definir taxas. Uma classificação de crédito saudável pode economizar dinheiro.
