Váš věk se nemění. Váš rodinný stav je určen. Je pravděpodobné, že nezměníte PSČ, jen abyste ušetřili padesát dolarů měsíčně na pojistném. Jedinou pákou, kterou skutečně máte, je výběr auta.
Tato volba určuje vaši základní sazbu. Není to jen o cenovce. Důležitá je náročnost oprav, četnost krádeží a riziko zranění. Vyberte si špatný model a vaše měsíční splátka se zvýší. Vybírejte moudře a mějte v peněžence více peněz.
Analýza složek pojištění
Jedno číslo politiky neříká celý příběh. Pojišťovny sdružují několik různých typů krytí do jednoho měsíčního vyúčtování. Pochopení těchto součástí vám pomůže snížit náklady na politiku.
Občanskoprávní odpovědnost za újmu na zdraví pokrývá nároky, pokud ublížíte někomu jinému. Pokud budete žalováni, zaplatí jejich lékařské účty a vaše právní poplatky.
Občanskoprávní odpovědnost za škodu na majetku upravuje nároky vůči vám za poškození cizí věci. Toto je povinné krytí ve většině států, protože chrání ostatní, ne vás.
Medical Expenses nebo Personal Injury Protection (PIP) pokrývá zranění vás a vašich cestujících. Státy s bezporuchovým systémem vyžadují PIP namísto standardního lékařského krytí.
Nepojištěná ochrana řidiče přichází do hry, pokud vás srazí řidič nebo osoba bez pojištění. Některé smlouvy také poskytují Pokrytí nedostatečně pojištěného řidiče pro ty, kteří mají pojištění, ale nemají dostatečné pojištění. V některých regionech téměř 30 % řidičů nemá dostatečné pokrytí.
Collision Coverage hradí škody na vašem vlastním vozidle až do jeho skutečné peněžní hodnoty. Nejprve zaplatíte spoluúčast. Čím nižší spoluúčast, tím vyšší pojistné. Věřitelé obvykle vyžadují toto krytí, pokud financujete nákup nebo leasing automobilu.
Casco (všechna rizika) pokrývá události bez kolize. Do této kategorie spadají krádeže, vandalismus, požár, povodně a škody způsobené větrem. Stejně jako u kolize je zde také spoluúčast.
Jak váš výběr vozu ovlivňuje vaši prémii
Možná sníte o sportovním autě. Pojišťovna to vidí jako odpovědnostní riziko.
Pojistné sleduje dvě hlavní metriky: náklady na výměnu a náklady na opravy. Pokud je výměna vozu drahá nebo se obtížně opravuje, pojistné se zvyšuje. Příplatky se vztahují na modely s vysokou mírou krádeží nebo častou účastí na nehodách.
The Highway Loss Data Institute (HLDI) tato data sleduje. Zveřejňují statistiky o škodách, nákladech na opravy kolize a četnosti krádeží podle modelu. O zprávy můžete požádat písemně na adresu:
Highway Loss Data Institute
1005 North Glebe Road
Arlington, VA 22201
HLDI je přidružena k Institutu pro bezpečnost silničního provozu (IIHS). Jejich data odhalují jasné vzorce. Velká vozidla – osobní automobily, pick-upy a SUV – mají nejnižší míru zranění. Malá 2- a 4dveřová auta vedou v míře zranění. Malé vozy mají také vysoké náklady na opravy po kolizi, stejně jako sportovní vozy.
Chcete tento vysoce výkonný stroj? Počítejte s tím, že zaplatíte dvojnásobek až trojnásobek standardní sazby.
SUV dominují trhu, ale často mají vyšší pojistné než sedany střední třídy. Některé modely jsou výjimkou. Hlavním faktorem těchto nákladů je krádež. Často jsou terčem SUV. V krádežích vede Cadillac Escalade, těsně následovaný sedanem Nissan Maxima.
Opravy jsou také drahé. Poškození systému pohonu všech kol u SUV je výrazně dražší než oprava předního blatníku u sedanu.
Pojišťovny stanovují sazby na základě vlastních škodních zkušeností. Pokud pojišťovna A vidí u konkrétního modelu více nároků než pojišťovna B, pak pojišťovna A účtuje více. Proto je důležité dělat nabídky od různých společností. Ztráta jedné společnosti může být statistickou anomálií jiné.
Osobní faktory, které zvyšují náklady
Datum narození nelze změnit. Nemůžete vymazat své minulé chyby. Tyto faktory výrazně ovlivňují vaši prémii.
Svobodní muži do 25 let platí nejvyšší sazby. Statistiky ukazují, že tato skupina má na svědomí více nehod. Pojišťovny účtují mladým mužům více než ženám stejného věku. Ženatí muži mají statisticky nižší pravděpodobnost nehod a platí méně.
Několik států zakazuje použití pohlaví nebo věku k nastavení sazeb. Paradoxně to často vede k vyšším sazbám pro ženy a výrazně to nesnižuje náklady pro muže.
Dopravní přestupky a nehody, které jste zavinili, zvyšují pojistné bez ohledu na věk. Čistý záznam – žádné pokuty nebo nehody – udržuje sazby na minimu.
Kde žijete, záleží. V hustě obydlených městských oblastech s hustým provozem jsou sazby vyšší než ve venkovských oblastech. V roce 2002 byly průměrné náklady na pojištění ve městě New Jersey více než dvojnásobné oproti venkovu Severní Dakoty. Florida, Massachusetts a New York zaznamenávají vyšší náklady kvůli zvýšeným podvodům a krádežím.
Pojišťovny často hodnotí smlouvy podle PSČ. Bydlení v Chicagu nebo Los Angeles stojí víc než bydlení na předměstí vedle nich. Rizikový profil se mění s každým kilometrem.
Jak vypočítat správné limity pojištění automobilů pro vaše aktiva
Minimální požadavky státu jsou pastí na nepozorné. Existují proto, aby vás udržely mimo vězení, ne z chudoby. Většina států vyžaduje odpovědnost, která na papíře vypadá pevně, ale rozpadá se pod tlakem reality. Můžete vidět limity 15 000 USD na osobu, 30 000 USD na nehodu a 5 000 USD na poškození majetku. V ostatních případech jsou tato čísla 25 000 $ / 50 000 $ / 10 000 $.
Pokryje vás, když nabouráte do luxusního sedanu? rozhodně ne. Pokud poškodíte Mercedes-Benz v hodnotě 100 000 USD s pokrytím škod na majetku pouze ve výši 10 000 USD, rozdíl zaplatíte z vlastní kapsy. Nebo z vašich budoucích příjmů. Nebo z hodnoty vašeho domova.
Pokud máte majetek – dům, úspory, investice – potřebujete vyšší limity. Pojišťovny obvykle doporučují limity 100 000 $ / 300 000 $ / 50 000 $ jako základní ochranu majetku. Pro významný kapitál zvažte nákup politiky osobní odpovědnosti (zastřešující politika). Tato další vrstva se spustí, když jsou vyčerpány limity primárního pojištění auta nebo domácnosti. Podle State Farm jsou takové politiky v průměru asi 270 USD ročně, ačkoli konečná cena závisí na lokalitě a rizikovém profilu. Jedná se o levné pojištění proti finančnímu krachu.
Kde najít nejlepší sazby pojištění automobilů
Neexistuje žádný „nejlepší“ poskytovatel. Sazby značně kolísají v závislosti na algoritmech, které nevidíte. Průzkumy ukazují, že za stejné pokrytí můžete zaplatit kdekoli od 500 do 2 000 USD ročně, v závislosti na tom, ke komu jdete.
Strategie vyhledávání zůstává nezměněna. Kontaktujte dvě nebo tři velké pojišťovny, jako je State Farm nebo Allstate. Poté kontaktujte jednoho nebo dva nezávislé agenty, kteří mohou požadovat nabídky od více pojistitelů současně. Neignorujte ani giganty přímého marketingu jako GEICO a Progressive. Vystřihují prostředníka, často nabízejí nejnižší sazby na trhu.
„Cenově jsme konkurenceschopní…ale vzhledem k mnoha faktorům, které ovlivňují nastavení sazeb, je moudré zkontrolovat více možností.“ — Dick Luedke, Státní statek
V roce 2004 činila průměrná národní prémie 871 USD s předpovědí mírného růstu 3,5 %. Internet učinil z porovnávání sazeb triviální úkol. Využijte online kalkulačky k vyhledání sazeb z pohodlí domova. Porovnejte je. Uvědomte si, co přesně dostáváte. Platíte za to, co si koupíte.
Strategie ke snížení pojistného na auto
Váš výběr vozidla určuje vaši základní sazbu. Kupte si auto, které má nárok na slevy, ne takové, které vede k přirážkám. Zeptejte se svého agenta na cenu pojištění než podepíšete leasingovou nebo kupní smlouvu.
Kromě samotného auta zde je návod, jak snížit měsíční splátku.
- Najeté kilometry záleží. Najet méně než 7 500 mil ročně? Máte nárok na slevu. Použijte spolujízdu. Jeďte autobusem. Snižte počítadlo kilometrů, snižte riziko, snižte sazbu.
- Akumulujte slevy. Máte alarm? Kombinujete pojištění auta a domácnosti? Absolvoval jste kurz defenzivní jízdy? Nekouříš a nepiješ alkohol? Mnoho slev mizí (slevy na airbagy jsou nyní, když se staly standardem, vzácné), ale jiné jsou stále dostupné.
- Zkontrolujte své řidiče. Prodiskutujte se svým agentem status každého licencovaného řidiče ve vaší domácnosti. Většina slev se vztahuje na určité části zásad, proto se řiďte svými očekáváními.
- Zvyšte svou spoluúčast. Změnou 100 USD odpočitatelné od kolize na 1 000 USD můžete snížit tuto část vašeho pojistného o 30 %. kryjete drobné škody; pojistitel kryje katastrofické škody.
- Porovnejte při obnově. Nikdy automaticky neobnovujte pojistku bez kontroly drobným písmem. Vaše situace se změnila. Algoritmy vaší pojišťovny se změnily. Jiné společnosti mohou nabídnout lepší ceny. Používejte telefonické a online srovnávací nástroje.
- Počkejte na pokrytí kolizí u starších vozů. Pokud je váš vůz starý sedm let, jeho „tržní hodnota“ je nízká. Platit více než 10 % hodnoty vozidla za krytí kolizí je vyhazování peněz. Vzdej to.
- Řiďte dobře. Dobří řidiči dostávají slevy. Špatní řidiči platí více. Čím bezpečněji jezdíte, tím nižší jsou vaše náklady.
- Odstraň nepotřebné věci. Potřebujete evakuaci? Pokrytí autopůjčovny? Záruka na váš nový vůz pravděpodobně poskytuje silniční asistenci. Vyhněte se nadměrnému krytí.
- Dospívající v rodinném autě. Nechte svého dospívajícího řídit rodinné auto, místo abyste mu kupovali samostatné auto. Studenti vyznamenání a vysokoškoláci žijící mimo domov mají často nárok na slevy.
- Zkontrolujte své zdravotní pojištění. Pokud je váš skupinový zdravotní plán velkorysý, možná se budete moci vzdát části své pojistné smlouvy na zdravotní pojištění.
- Chraňte svůj úvěrový rating. Pojistitelé stále častěji používají ke stanovení sazeb skóre úvěrového pojištění. Zdravé kreditní skóre vám může ušetřit peníze.
