La tua età è fissa. Il tuo stato civile è impostato. Probabilmente non stai spostando il tuo codice postale solo per risparmiare cinquanta dollari al mese sui premi. L’unica leva che puoi effettivamente tirare è ciò che guidi.
Questa scelta determina la tua tariffa base. Non si tratta solo del prezzo dell’adesivo. Riguarda la complessità della riparazione, la frequenza dei furti e il rischio di lesioni. Scegli il metallo sbagliato e il tuo pagamento mensile aumenterà. Scegli saggiamente e manterrai più soldi in tasca.
Scomporre i componenti della politica
Un singolo numero di polizza non racconta tutta la storia. Gli assicuratori raggruppano diverse coperture distinte in quella fattura mensile. Comprenderli ti aiuta a eliminare il grasso dal premio.
La responsabilità per lesioni personali copre le richieste di indennizzo in caso di ferimento di qualcun altro. Paga le loro spese mediche e le tue spese legali se fanno causa.
Responsabilità per danni alla proprietà gestisce i reclami contro di te per aver danneggiato la proprietà di un’altra persona. Questo è obbligatorio nella maggior parte degli stati perché protegge gli altri, non te.
Pagamenti medici o Protezione dalle lesioni personali (PIP) coprono gli infortuni subiti da te e dai tuoi passeggeri. Gli stati senza colpa richiedono la copertura PIP invece della copertura medica standard.
La protezione per gli automobilisti non assicurati entra in azione se ti investe un automobilista mordi e fuggi o qualcuno senza assicurazione. Alcune polizze includono anche la copertura per gli automobilisti sottoassicurati per i conducenti che hanno un’assicurazione, ma non abbastanza. In alcune regioni, quasi il 30% degli automobilisti non dispone di una copertura adeguata.
La Copertura collisione copre i danni al proprio veicolo fino al suo effettivo valore in contanti. Prima paghi una franchigia. Una franchigia più bassa equivale a un premio più alto. Gli istituti di credito di solito lo richiedono se stai finanziando o noleggiando.
Copertura completa gestisce gli eventi senza collisione. Qui si verificano furti, atti vandalici, incendi, inondazioni e danni causati dal vento. Come la collisione, comporta una franchigia.
In che modo la scelta del veicolo influisce sul tuo premio
Potresti sognare un’auto sportiva. La compagnia assicurativa vede un rischio di responsabilità.
I premi tengono conto di due parametri principali: costo di sostituzione e costo di riparazione. Se un veicolo è costoso da sostituire o difficile da riparare, il premio aumenta. Per i modelli con tassi di furto elevati o con frequenti incidenti si applicano supplementi.
L’Highway Loss Data Institute (HLDI) tiene traccia di questi dati. Pubblicano richieste di risarcimento danni, costi di riparazione in caso di collisione e tassi di furto per modello. È possibile richiedere segnalazioni scrivendo a:
Istituto per i dati sulle perdite autostradali
1005 North Glebe Road
Arlington, Virginia 22201
HLDI è affiliato all’Istituto di assicurazione per la sicurezza stradale (IIHS). I loro dati rivelano schemi chiari. I veicoli di grandi dimensioni – automobili, camioncini e SUV – hanno le richieste di risarcimento danni più basse. Le piccole auto a 2 e 4 porte sono in cima alla lista per frequenza di infortuni. Anche le auto di piccole dimensioni hanno un alto costo di riparazione in caso di collisione, così come le auto sportive.
Vuoi quella macchina ad alte prestazioni? Aspettatevi di pagare due o tre volte la tariffa standard.
I SUV dominano il mercato ma spesso comportano premi più elevati rispetto alle berline di medie dimensioni. Alcuni modelli fanno eccezione. Il furto è uno dei principali fattori di questi costi. I SUV sono spesso presi di mira. La Cadillac Escalade è in testa alla classifica dei furti, seguita da vicino dalla berlina Nissan Maxima.
Anche le riparazioni si sommano. Danneggiare un sistema di trazione integrale su un SUV costa molto di più che riparare un parafango anteriore su una berlina.
Le compagnie di assicurazione stabiliscono le tariffe in base alla propria esperienza in materia di sinistri. Se l’assicuratore A vede più sinistri per un modello specifico rispetto all’assicuratore B, l’assicuratore A addebiterà di più. Ecco perché fare acquisti in giro è importante. La perdita di un’azienda è l’anomalia dei dati di un’altra azienda.
Fattori personali che aumentano i costi
Non puoi modificare la tua data di nascita. Non puoi cancellare i tuoi errori passati. Questi fattori incidono pesantemente sul premio.
I maschi single sotto i 25 anni pagano le tariffe più alte. Le statistiche mostrano che questo gruppo è coinvolto nel maggior numero di incidenti. Gli assicuratori fanno pagare ai giovani uomini più delle donne della stessa età. Gli uomini sposati statisticamente hanno meno incidenti e pagano meno.
Alcuni stati vietano di utilizzare il sesso o l’età per fissare le tariffe. Paradossalmente, questo spesso porta a tassi più alti per le donne e non riduce significativamente i costi per gli uomini.
Le violazioni di trasloco e gli incidenti per colpa aumentano i premi indipendentemente dall’età. Un record pulito – senza biglietti, senza incidenti – mantiene i tassi ai minimi.
Il luogo in cui vivi è importante. Le aree urbane dense e con traffico intenso ottengono tassi più elevati rispetto alle zone rurali. Nel 2002, il costo medio dell’assicurazione nelle aree urbane del New Jersey era più del doppio di quello delle aree rurali del Nord Dakota. Florida, Massachusetts e New York registrano costi più elevati a causa della crescita di frodi e furti.
Gli assicuratori spesso valutano le polizze in base al codice postale. Vivere a Chicago o Los Angeles costa di più che vivere in un sobborgo vicino. Il profilo di rischio cambia ad ogni chilometro.
Come calcolare i giusti limiti di assicurazione auto per i tuoi beni
I requisiti minimi statali sono una trappola per gli incauti. Esistono per tenerti fuori di prigione, non per tenerti fuori dalla povertà. La maggior parte degli stati impone una copertura di responsabilità che sembra rispettabile sulla carta ma crolla sotto la pressione del mondo reale. Potresti vedere limiti come $ 15.000 a persona, $ 30.000 per incidente e $ 5.000 per danni alla proprietà. Altri lo spingono a $ 25.000/$ 50.000/$ 10.000.
Questo ti copre se prendi una berlina di lusso? Assolutamente no. Prendi una Mercedes-Benz da $ 100.000 con $ 10.000 di copertura per danni alla proprietà e il deficit uscirà dalle tue tasche. O i tuoi guadagni futuri. O la tua casa.
Se possiedi beni – una casa, risparmi, investimenti – hai bisogno di limiti più alti. Gli assicuratori generalmente suggeriscono $ 100.000/$ 300.000/$ 50.000 come base per la protezione patrimoniale. Per una ricchezza sostanziale, prendi in considerazione una polizza ombrello di responsabilità personale. Questo livello aggiuntivo entra in azione quando i limiti della polizza automobilistica o domestica principale sono esauriti. State Farm riporta una media di circa $ 270 all’anno, sebbene la posizione e il profilo di rischio determinino il prezzo finale. È un’assicurazione economica contro la rovina finanziaria.
Dove trovare le migliori tariffe di assicurazione auto
Non esiste un unico fornitore “migliore”. Le tariffe fluttuano notevolmente in base ad algoritmi che non puoi vedere. I sondaggi indicano che potresti pagare da $ 500 a $ 2.000 all’anno per una copertura identica a seconda di chi chiedi.
La strategia di acquisto rimane coerente. Contatta due o tre principali operatori come State Farm o Allstate. Quindi, contatta uno o due agenti indipendenti che possono ottenere preventivi da più assicuratori contemporaneamente. Non dormire nemmeno sui giganti del marketing diretto come GEICO e Progressive. Eliminano gli intermediari e spesso offrono le tariffe più basse sul mercato.
“Siamo competitivi in termini di prezzi… ma con così tanti fattori coinvolti nella fissazione delle tariffe, è saggio verificare diversi potenziali clienti.” – Dick Luedke, Fattoria statale
Nel 2004, il premio medio nazionale ammontava a 871 dollari, con proiezioni di un modesto aumento del 3,5%. Internet ha reso banale lo shopping comparativo. Utilizza i preventivi online per visualizzare le tariffe comodamente dal tuo divano. Confrontateli. Dettaglia ciò che stai ricevendo. Paghi per quello che compri.
Strategie per abbassare il premio dell’assicurazione auto
Il veicolo che scegli determina la tua tariffa base. Acquista un’auto che dà diritto a sconti piuttosto che una che attira sovrapprezzi. Chiedi al tuo agente informazioni sui costi assicurativi prima di firmare il contratto di locazione o di acquisto.
Al di là dell’auto stessa, ecco come ridurre la bolletta mensile.
- Il chilometraggio conta. Percorri meno di 7.500 miglia all’anno? Ti qualifichi per una pausa. Car pooling. Prendi l’autobus. Ridurre la lettura del contachilometri, ridurre il rischio, abbassare la velocità.
- Sconti cumulativi. Hai un allarme? Raggruppa le tue polizze auto e casa? Superare un corso di guida difensiva? Non fumi né bevi? Molti sconti stanno svanendo (gli sconti sugli airbag sono rari ora che sono diventati standard), ma altri sono ancora disponibili.
- Controlla i tuoi autisti. Controlla lo stato di ogni conducente con patente nella tua famiglia con il tuo agente. La maggior parte degli sconti si applica a parti specifiche della polizza, quindi gestisci le aspettative.
- Aumenta la franchigia. Scambiare una franchigia di collisione di $ 100 con una franchigia di $ 1.000 può ridurre quella parte del premio del 30%. Copri i paraurti; l’assicuratore copre le catastrofi.
- Rinnovi del negozio. Non rinnovare mai automaticamente senza controllare le scritte in piccolo. La tua situazione cambia. Gli algoritmi del tuo assicuratore cambiano. Altre società potrebbero offrire tariffe migliori. Utilizza il telefono e gli strumenti online per confrontare.
- Collisione a caduta su auto d’epoca. Se la tua auto ha sette anni, il “valore contabile” è basso. Pagare una copertura collisione superiore al 10% del valore dell’auto significa buttare via soldi. Lascialo perdere.
- Guida bene. I bravi guidatori ottengono sconti. I cattivi conducenti pagano un premio. Più sei sicuro, minori saranno i tuoi costi.
- Trim the Fat. Hai bisogno di un traino? Copertura auto a noleggio? La garanzia della tua nuova auto probabilmente fornisce assistenza stradale. Elimina la copertura ridondante.
- Adolescenti in macchina per la famiglia. Lascia che tuo figlio guidi il veicolo della famiglia invece di comprargli un’auto dedicata. Gli studenti d’onore e gli studenti universitari lontani da casa spesso hanno diritto a sconti.
- Controlla la tua assicurazione sanitaria. Se il tuo piano sanitario di gruppo è generoso, potresti eliminare la parte dei pagamenti medici della tua polizza automobilistica.
- Proteggi il tuo punteggio di credito. Gli assicuratori utilizzano sempre più punteggi assicurativi basati sul credito per fissare le tariffe. Un buon rating creditizio può farti risparmiare denaro.
