Ваш возраст неизменен. Ваш семейный статус определен. Скорее всего, вы не будете менять почтовый индекс просто ради экономии пятидесяти долларов в месяц на страховых взносах. Единственный рычаг, который вы действительно можете использовать, — это выбор автомобиля.
Этот выбор определяет вашу базовую ставку. Речь идет не только о цене на ценнике. Важны сложность ремонта, частота угонов и риск получения травм. Выберете неправильную модель — и ваш ежемесячный платеж вырастет. Сделаете мудрый выбор — и сохраните больше денег в своем кошельке.
Разбор компонентов страхового полиса
Один номер полиса не рассказывает всей истории. Страховые компании объединяют несколько различных видов покрытия в один ежемесячный счет. Понимание этих компонентов поможет вам сократить расходы по полису.
Гражданская ответственность за причинение вреда жизни и здоровью покрывает претензии, если вы причинили вред кому-то другому. Она оплачивает их медицинские счета и ваши юридические расходы, если на вас подают в суд.
Гражданская ответственность за причинение ущерба имуществу регулирует претензии к вам за повреждение имущества другого человека. Это обязательное покрытие в большинстве штатов, так как оно защищает других, а не вас.
Медицинские расходы или Защита от личных травм (PIP) покрывает травмы вас и ваших пассажиров. В штатах с системой «без вины» требуется PIP вместо стандартного покрытия медицинских расходов.
Защита от водителей без страховки вступает в силу, если водитель, совершивший наезд и скрывшийся с места происшествия, или человек без страховки наезжает на вас. В некоторых полисах также предусмотрено покрытие для водителей с недостаточной страховкой для тех, у кого есть страховка, но ее суммы недостаточно. В некоторых регионах почти 30% водителей не имеют достаточного покрытия.
Покрытие от столкновений оплачивает ущерб вашему собственному автомобилю до его фактической денежной стоимости. Сначала вы платите франшизу. Чем ниже франшиза, тем выше премия. Кредиторы обычно требуют это покрытие, если вы финансируете покупку или арендуете автомобиль.
Каско (все риски) покрывает события, не связанные со столкновением. Угон, вандализм, пожар, наводнение и ущерб от ветра попадают под эту категорию. Как и в случае со столкновением, здесь также действует франшиза.
Как выбор автомобиля влияет на вашу премию
Вы можете мечтать о спортивном автомобиле. Страховая компания видит в нем риск гражданской ответственности.
Страховые премии отслеживают два основных показателя: стоимость замены и стоимость ремонта. Если автомобиль дорого заменять или сложно ремонтировать, премия растет. Надбавки применяются к моделям с высоким уровнем угонов или частым участием в авариях.
Институт данных о потерях на шоссе (HLDI) отслеживает эти данные. Они публикуют статистику по претензиям за травмы, стоимость ремонта при столкновениях и уровни угонов по моделям. Вы можете запросить отчеты, написав по адресу:
Highway Loss Data Institute
1005 North Glebe Road
Arlington, VA 22201
HLDI связан с Институтом дорожной безопасности (IIHS). Их данные выявляют четкие закономерности. Крупные автомобили — легковые автомобили, пикапы и внедорожники — имеют самый низкий уровень претензий за травмы. Маленькие 2- и 4-дверные автомобили лидируют по частоте травм. Маленькие автомобили также занимают высокие места по стоимости ремонта при столкновениях, как и спортивные автомобили.
Хотите эту высокопроизводительную машину? Ожидайте, что придется платить в два-три раза больше стандартной ставки.
Внедорожники доминируют на рынке, но часто имеют более высокие страховые премии, чем седаны среднего размера. Некоторые модели являются исключением. Угон является основным фактором этих расходов. Внедорожники часто становятся мишенью. Cadillac Escalade лидирует по количеству угонов, за ним с небольшим отставанием следует седан Nissan Maxima.
Ремонт тоже обходится дорого. Повреждение системы полного привода на внедорожнике обходится значительно дороже, чем ремонт переднего крыла на седане.
Страховые компании устанавливают тарифы на основе собственного опыта выплат. Если Страховая компания A видит больше претензий по конкретной модели, чем Страховая компания B, то Страховая компания A берет больше. Именно поэтому важно делать предложения от разных компаний. Потери одной компании могут быть статистической аномалией для другой.
Личные факторы, повышающие стоимость
Вы не можете изменить дату своего рождения. Вы не можете стереть свои прошлые ошибки. Эти факторы сильно влияют на вашу премию.
Одинокие мужчины моложе 25 лет платят самые высокие ставки. Статистика показывает, что эта группа участвует в большем количестве аварий. Страховщики взимают с молодых мужчин больше, чем с женщин того же возраста. Женатые мужчины статистически реже попадают в аварии и платят меньше.
В нескольких штатах запрещено использовать пол или возраст для установления ставок. Парадоксальным образом это часто приводит к повышению ставок для женщин и не снижает значительно затраты для мужчин.
Нарушения правил дорожного движения и аварии по вашей вине повышают премии независимо от возраста. Чистая запись — без штрафов и аварий — держит ставки на минимальном уровне.
Место вашего проживания имеет значение. В густонаселенных городских районах с интенсивным движением ставки выше, чем в сельских зонах. В 2002 году средняя стоимость страхования в городском Нью-Джерси была более чем в два раза выше, чем в сельской Северной Дакоте. Во Флориде, Массачусетсе и Нью-Йорке наблюдаются более высокие затраты из-за роста мошенничества и числа угонов.
Страховые компании часто тарифицируют полисы по почтовому индексу. Проживание в Чикаго или Лос-Анджелесе обходится дороже, чем в пригороде рядом с ними. Профиль риска меняется с каждой милей.
Как рассчитать правильные лимиты автострахования для ваших активов
Минимальные требования штата — это ловушка для невнимательных. Они существуют, чтобы защитить вас от тюрьмы, а не от бедности. В большинстве штатов требуется ответственность, которая выглядит солидно на бумаге, но рушится под давлением реальных обстоятельств. Вы можете увидеть лимиты в размере 15 000 долларов на человека, 30 000 долларов на аварию и 5 000 долларов на ущерб имуществу. В других случаях эти цифры составляют 25 000/50 000/10 000 долларов.
Покроет ли это вас, если вы врежетесь в люксовый седан? Категорически нет. Если вы повредите Mercedes-Benz стоимостью 100 000 долларов, имея покрытие ущерба имуществу всего в 10 000 долларов, разница будет оплачена из вашего кармана. Или из ваших будущих доходов. Или из стоимости вашего дома.
Если у вас есть активы — дом, сбережения, инвестиции — вам нужны более высокие лимиты. Страховщики обычно рекомендуют лимиты 100 000/300 000/50 000 долларов в качестве базовой защиты активов. Для значительного капитала рассмотрите возможность приобретения полиса личной ответственности (umbrella policy). Этот дополнительный слой подключается, когда исчерпываются лимиты вашего основного полиса автострахования или страхования жилья. По данным State Farm, такие полисы в среднем стоят около 270 долларов в год, хотя окончательная цена зависит от местоположения и профиля риска. Это недорогое страхование от финансового краха.
Где найти лучшие ставки по автострахованию
Не существует одного «лучшего» провайдера. Ставки сильно колеблются в зависимости от алгоритмов, которые вы не видите. Опросы показывают, что вы можете платить от 500 до 2 000 долларов в год за одинаковое покрытие в зависимости от того, к кому вы обратитесь.
Стратегия поиска остается неизменной. Свяжитесь с двумя-тремя крупными страховыми компаниями, такими как State Farm или Allstate. Затем обратитесь к одному-двум независимым агентам, которые могут одновременно запросить котировки у нескольких страховщиков. Не игнорируйте и гигантов прямого маркетинга, таких как GEICO и Progressive. Они исключают посредников, часто предлагая самые низкие ставки на рынке.
«Мы конкурентоспособны по цене… но из-за множества факторов, влияющих на установление ставок, разумно проверить несколько вариантов». — Дик Людке, State Farm
В 2004 году средняя национальная премия составляла 871 доллар, с прогнозом умеренного роста на 3,5%. Интернет сделал сравнение ставок тривиальной задачей. Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы посмотреть ставки, не выходя из дома. Сравнивайте их. Разбирайте, что именно вы получаете. Вы платите за то, что покупаете.
Стратегии снижения премии по автострахованию
Выбор автомобиля определяет вашу базовую ставку. Покупайте машину, которая дает право на скидки, а не ту, которая приводит к наценкам. Спросите своего агента о стоимости страхования до того, как подпишете договор лизинга или купли-продажи.
Помимо самого автомобиля, вот как можно уменьшить ежемесячный платеж.
- Имеет значение пробег. Проезжаете менее 7 500 миль в год? Вы имеете право на скидку. Пользуйтесь карпулингом. Езжайте на автобусе. Уменьшите показания одометра, уменьшите риск, снизьте ставку.
- Накапливайте скидки. У вас есть сигнализация? Вы объединяете полисы автострахования и страхования жилья? Вы прошли курс безопасного вождения? Вы не курите и не употребляете алкоголь? Многие скидки исчезают (скидки на подушки безопасности теперь редки, так как они стали стандартом), но другие все еще доступны.
- Проверьте своих водителей. Обсудите со своим агентом статус каждого водителя с водительскими правами в вашей семье. Большинство скидок применяются к определенным частям полиса, поэтому управляйте своими ожиданиями.
- Повысьте франшизу. Замена франшизы по страховке от столкновений с 100 долларов на 1 000 долларов может сократить эту часть вашей премии на 30%. Вы покрываете мелкие повреждения; страховщик покрывает катастрофические убытки.
- Сравнивайте при продлении. Никогда не продлевайте полис автоматически, не проверяя мелкий шрифт. Ваша ситуация изменилась. Алгоритмы вашего страховщика изменились. Другие компании могут предложить лучшие ставки. Используйте телефонные и онлайн-инструменты для сравнения.
- Откажитесь от покрытия столкновений для старых авто. Если вашему автомобилю семь лет, его «рыночная стоимость» низка. Оплата покрытия столкновений, превышающего 10% стоимости автомобиля, — это выбрасывание денег на ветер. Откажитесь от него.
- Водите хорошо. Хорошие водители получают скидки. Плохие водители платят больше. Чем безопаснее вы водите, тем ниже ваши расходы.
- Устраните лишнее. Нужна ли вам эвакуация? Покрытие аренды автомобиля? Ваша гарантия на новый автомобиль, вероятно, предоставляет дорожную помощь. Откажитесь от избыточного покрытия.
- Подростки на семейном автомобиле. Позвольте вашему подростку ездить на семейном автомобиле, вместо того чтобы покупать ему отдельную машину. Студенты, входящие в число отличников, и студенты колледжей, живущие вдали от дома, часто имеют право на скидки.
- Проверьте свое медицинское страхование. Если ваш групповой медицинский план щедры, вы можете отказаться от части полиса автострахования, покрывающей медицинские расходы.
- Защищайте свой кредитный рейтинг. Страховщики все чаще используют кредитные страховые баллы для установления ставок. Здоровый кредитный рейтинг может сэкономить вам деньги.
