Twój wiek się nie zmienia. Twój stan cywilny jest określony. Są szanse, że nie zmienisz kodów pocztowych tylko po to, by zaoszczędzić pięćdziesiąt dolarów miesięcznie na składkach ubezpieczeniowych. Jedyną dźwignią, jaką naprawdę masz, jest wybór samochodu.
Ten wybór określa stawkę podstawową. Nie chodzi tylko o cenę. Ważna jest złożoność napraw, częstotliwość kradzieży i ryzyko obrażeń. Wybierz zły model, a Twoja miesięczna opłata wzrośnie. Dokonuj mądrych wyborów i trzymaj więcej pieniędzy w portfelu.
Analiza składników polisy ubezpieczeniowej
Jeden numer polisy nie mówi całej historii. Firmy ubezpieczeniowe łączą kilka różnych rodzajów ochrony w jednym miesięcznym rachunku. Zrozumienie tych elementów pomoże Ci obniżyć koszty polisy.
Odpowiedzialność cywilna za obrażenia ciała obejmuje roszczenia w przypadku wyrządzenia krzywdy innej osobie. Płaci rachunki za leczenie i Twoje koszty prawne, jeśli zostaniesz pozwany.
Odpowiedzialność cywilna za szkody majątkowe reguluje roszczenia wobec Ciebie z tytułu uszkodzenia mienia innej osoby. Jest to wymagane ubezpieczenie w większości stanów, ponieważ chroni innych, a nie Ciebie.
Wydatki medyczne lub Ochrona przed obrażeniami osobistymi (PIP) obejmuje obrażenia Ciebie i Twoich pasażerów. Stany posiadające system bez winy wymagają PIP zamiast standardowej opieki medycznej.
Ochrona nieubezpieczonego kierowcy wchodzi w grę, jeśli potrąci Cię kierowca, który spowodował wypadek lub osoba nieubezpieczona. Niektóre polisy zapewniają także Ochronę nieubezpieczonego kierowcy dla tych, którzy mają ubezpieczenie, ale nie mają wystarczającego ubezpieczenia. W niektórych regionach prawie 30% kierowców nie ma odpowiedniego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie od kolizji pokrywa szkody w Twoim pojeździe do jego rzeczywistej wartości pieniężnej. Najpierw płacisz udział własny. Im niższy udział własny, tym wyższa składka. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają tego ubezpieczenia, jeśli finansujesz zakup lub leasing samochodu.
Casco (wszystkie ryzyka) obejmuje zdarzenia bezkolizyjne. Do tej kategorii zaliczają się kradzieże, wandalizm, pożary, powodzie i szkody spowodowane przez wiatr. Podobnie jak w przypadku kolizji, istnieje również odliczenie.
Jak wybór samochodu wpływa na wysokość składki
Być może marzysz o samochodzie sportowym. Firma ubezpieczeniowa postrzega to jako ryzyko odpowiedzialności cywilnej.
Składki ubezpieczeniowe śledzą dwa główne wskaźniki: koszt wymiany i koszt naprawy. Jeśli samochód jest drogi w wymianie lub trudny w naprawie, składka wzrasta. Dopłaty dotyczą modeli o wysokim wskaźniku kradzieży lub częstym udziale w wypadkach.
Instytut danych o stratach na drogach (HLDI) śledzi te dane. Publikują statystyki dotyczące roszczeń odszkodowawczych, kosztów napraw powypadkowych i wskaźników kradzieży według modelu. Możesz poprosić o raporty pisząc na adres:
Instytut danych o stratach drogowych
1005 Północna Glebe Road
Arlington, Wirginia 22201
HLDI jest stowarzyszone z Instytutem Bezpieczeństwa Drogowego (IIHS). Ich dane ujawniają wyraźne prawidłowości. Duże pojazdy – samochody osobowe, pickupy i SUV-y – mają najniższy wskaźnik roszczeń odszkodowawczych. Małe samochody 2- i 4-drzwiowe przodują pod względem wskaźnika obrażeń. Małe samochody, podobnie jak samochody sportowe, również zajmują wysokie koszty napraw powypadkowych.
Chcesz tę maszynę o wysokiej wydajności? Spodziewaj się zapłacić od dwóch do trzech razy wyższą stawkę.
Na rynku dominują SUV-y, ale często mają wyższe składki ubezpieczeniowe niż średniej wielkości sedany. Niektóre modele stanowią wyjątek. Kradzież jest głównym czynnikiem wpływającym na te koszty. Celem często są SUV-y. Prym pod względem kradzieży zajmuje Cadillac Escalade, a tuż za nim plasuje się sedan Nissan Maxima.
Naprawy też są drogie. Uszkodzenie układu napędu na wszystkie koła w SUV-ie jest znacznie droższe niż naprawa przedniego błotnika w sedanie.
Firmy ubezpieczeniowe ustalają stawki na podstawie własnego doświadczenia w zakresie roszczeń. Jeżeli Towarzystwo Ubezpieczeniowe A odnotuje więcej roszczeń dla danego modelu niż Towarzystwo Ubezpieczeniowe B, wówczas Towarzystwo Ubezpieczeniowe A pobiera wyższą opłatę. Dlatego ważne jest, aby przedstawiać oferty różnych firm. Strata jednej firmy może być anomalią statystyczną innej.
Czynniki osobiste zwiększające koszty
Nie możesz zmienić swojej daty urodzenia. Nie możesz wymazać swoich błędów z przeszłości. Czynniki te mają ogromny wpływ na wysokość składki.
Najwyższe stawki płacą samotni mężczyźni do 25. roku życia. Statystyki pokazują, że w tej grupie wypadków jest więcej. Ubezpieczyciele pobierają większe opłaty od młodych mężczyzn niż od kobiet w tym samym wieku. Żonaci mężczyźni statystycznie rzadziej ulegają wypadkom i płacą mniej.
W kilku stanach przy ustalaniu stawek zabrania się podawania płci lub wieku. Paradoksalnie często skutkuje to wyższymi stawkami w przypadku kobiet i nie zmniejsza znacząco kosztów w przypadku mężczyzn.
Wykroczenia drogowe i wypadki z Twojej winy zwiększają składki niezależnie od wieku. Czysta kartoteka – brak kar finansowych i wypadków – pozwala utrzymać stawki na minimalnym poziomie.
Miejsce zamieszkania ma znaczenie. W gęsto zaludnionych obszarach miejskich, o dużym natężeniu ruchu, wskaźniki są wyższe niż na obszarach wiejskich. W 2002 r. średni koszt ubezpieczenia w miejskim New Jersey był ponad dwukrotnie wyższy niż na obszarach wiejskich w Północnej Dakocie. Floryda, Massachusetts i Nowy Jork odnotowują wyższe koszty ze względu na zwiększoną liczbę oszustw i kradzieży.
Firmy ubezpieczeniowe często oceniają polisy według kodu pocztowego. Życie w Chicago czy Los Angeles kosztuje więcej niż życie na sąsiednich przedmieściach. Profil ryzyka zmienia się z każdym kilometrem.
Jak obliczyć prawidłowe limity ubezpieczenia samochodu dla swojego majątku
Państwowe wymagania minimalne są pułapką dla nieuważnych. Istnieją po to, żeby uchronić cię przed więzieniem, a nie przed biedą. Większość stanów wymaga odpowiedzialności, która wygląda solidnie na papierze, ale rozpada się pod presją rzeczywistości. Możesz zobaczyć limity wynoszące 15 000 USD na osobę, 30 000 USD na wypadek i 5000 USD na uszkodzenie mienia. W innych przypadkach liczby te wynoszą 25 000 USD/50 000 USD/10 000 USD.
Czy ochroni Cię, jeśli zderzysz się z luksusowym sedanem? Absolutnie nie. Jeśli uszkodzisz Mercedes-Benz o wartości 100 000 USD, mając jedynie 10 000 USD ubezpieczenia od szkód majątkowych, różnicę zapłacisz z własnej kieszeni. Lub z przyszłych dochodów. Lub od wartości Twojego domu.
Jeśli masz majątek – dom, oszczędności, inwestycje – potrzebujesz wyższych limitów. Ubezpieczyciele zazwyczaj zalecają limity w wysokości 100 000 USD/300 000 USD/50 000 USD jako podstawową ochronę aktywów. W przypadku znacznego kapitału rozważ zakup polisy od odpowiedzialności cywilnej (polisy parasolowej). Ta dodatkowa warstwa rozpoczyna się, gdy wyczerpią się limity podstawowej polisy ubezpieczeniowej samochodu lub domu. Według State Farm takie polisy wynoszą średnio około 270 dolarów rocznie, chociaż ostateczna cena zależy od lokalizacji i profilu ryzyka. To niedrogie ubezpieczenie na wypadek ruiny finansowej.
Gdzie znaleźć najlepsze stawki ubezpieczenia samochodu
Nie ma jednego „najlepszego” dostawcy. Stawki różnią się znacznie w zależności od algorytmów, których nie widzisz. Ankiety pokazują, że możesz zapłacić od 500 do 2000 dolarów rocznie za ten sam zakres ubezpieczenia, w zależności od tego, do kogo się udasz.
Strategia poszukiwań pozostaje niezmieniona. Skontaktuj się z dwiema lub trzema dużymi firmami ubezpieczeniowymi, takimi jak State Farm lub Allstate. Następnie skontaktuj się z jednym lub dwoma niezależnymi agentami, którzy mogą poprosić o wyceny od wielu ubezpieczycieli jednocześnie. Nie ignoruj także gigantów marketingu bezpośredniego, takich jak GEICO i Progressive. Wyeliminowali pośredników, często oferując najniższe stawki na rynku.
„Jesteśmy konkurencyjni pod względem ceny… ale ze względu na wiele czynników wpływających na ustalanie stawek, mądrze jest sprawdzić wiele opcji”. — Dick Luedke, gospodarstwo państwowe
W 2004 r. średnia składka krajowa wyniosła 871 dolarów, przy skromnej prognozie wzrostu na poziomie 3,5%. Internet sprawił, że porównywanie stawek stało się banalnym zadaniem. Skorzystaj z kalkulatorów online, aby sprawdzić stawki w zaciszu własnego domu. Porównaj je. Zrozum, co dokładnie otrzymujesz. Płacisz za to, co kupujesz.
Strategie obniżania składek na ubezpieczenie samochodu
Wybór pojazdu określa stawkę podstawową. Kup samochód, który kwalifikuje się do rabatów, a nie taki, który skutkuje narzutami. Zapytaj swojego agenta o koszt ubezpieczenia zanim podpiszesz umowę najmu lub zakupu.
Oprócz samego samochodu, oto jak obniżyć miesięczną opłatę.
- Przebieg ma znaczenie. Przejeżdżasz mniej niż 7500 mil rocznie? Masz prawo do zniżki. Skorzystaj z carpoolingu. Jedź autobusem. Obniż licznik przebiegu, obniż ryzyko, obniż stawkę.
- Akumuluj rabaty. Czy masz alarm? Czy łączysz polisę samochodową i domową? Czy brałeś udział w kursie jazdy defensywnej? Czy nie palisz i nie pijesz alkoholu? Wiele zniżek znika (zniżki na poduszki powietrzne są obecnie rzadkością, ponieważ stały się standardem), ale inne są nadal dostępne.
- Sprawdź swoich kierowców. Przedyskutuj ze swoim agentem status każdego licencjonowanego kierowcy w Twoim gospodarstwie domowym. Większość rabatów dotyczy określonych części polisy, więc zarządzaj swoimi oczekiwaniami.
- Podnieś kwotę udziału własnego. Zmiana kwoty udziału własnego w wysokości 100 USD w przypadku kolizji na 1000 USD może zmniejszyć tę część składki o 30%. Pokrywasz drobne szkody; ubezpieczyciel pokrywa katastrofalne straty.
- Porównaj przy odnawianiu. Nigdy nie odnawiaj automatycznie polisy bez sprawdzenia drobnego druku. Twoja sytuacja uległa zmianie. Algorytmy Twojego ubezpieczyciela uległy zmianie. Inne firmy mogą oferować lepsze stawki. Skorzystaj z porównywarek telefonicznych i internetowych.
- W przypadku starszych samochodów poczekaj z ubezpieczeniem kolizyjnym. Jeśli Twój samochód ma siedem lat, jego „wartość rynkowa” jest niska. Płacenie więcej niż 10% wartości pojazdu za ubezpieczenie kolizyjne to wyrzucenie pieniędzy w błoto. Oddaj to.
- Prowadź dobrze. Dobrzy kierowcy otrzymują zniżki. Źli kierowcy płacą więcej. Im bezpieczniej jeździsz, tym niższe koszty.
- Wyeliminuj niepotrzebne rzeczy. Potrzebujesz ewakuacji? Ubezpieczenie wynajmu samochodu? Gwarancja na nowy samochód prawdopodobnie zapewnia pomoc drogową. Unikaj nadmiernego krycia.
- Nastolatki w samochodzie rodzinnym. Pozwól swojemu nastolatkowi prowadzić samochód rodzinny, zamiast kupować mu oddzielny samochód. Studenci z wyróżnieniem i studenci mieszkający poza domem często kwalifikują się do zniżek.
- Sprawdź swoje ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli Twój grupowy plan zdrowotny jest hojny, możesz zrezygnować z części polisy ubezpieczeniowej pokrywającej koszty leczenia.
- Chroń swoją zdolność kredytową. Ubezpieczyciele coraz częściej wykorzystują ocenę ubezpieczenia kredytu do ustalania stawek. Zdrowa zdolność kredytowa może zaoszczędzić pieniądze.
