Votre âge est fixe. Votre état civil est défini. Vous ne déplacez probablement pas votre code postal simplement pour économiser cinquante dollars par mois sur les primes. Le seul levier que vous pouvez réellement actionner est ce que vous conduisez.
Ce choix dicte votre tarif de base. Il ne s’agit pas seulement du prix de la vignette. Il s’agit de la complexité des réparations, de la fréquence des vols et du risque de blessure. Choisissez le mauvais métal et votre paiement mensuel augmente. Choisissez judicieusement et vous garderez plus d’argent dans votre poche.
Décomposer les composants de la politique
Un seul numéro de police ne dit pas tout. Les assureurs regroupent plusieurs couvertures distinctes dans cette facture mensuelle. Les comprendre vous aide à réduire la graisse de la prime.
La responsabilité civile pour dommages corporels couvre les réclamations si vous blessez quelqu’un d’autre. Il paie leurs frais médicaux et vos frais juridiques s’ils poursuivent.
La responsabilité pour dommages matériels gère les réclamations contre vous pour avoir endommagé la propriété d’autrui. Ceci est obligatoire dans la plupart des États car cela protège les autres, pas vous.
Les paiements médicaux ou Protection contre les blessures corporelles (PIP) couvrent les blessures subies par vous et vos passagers. Les États sans faute exigent le PIP au lieu de la couverture médicale standard.
La Protection des automobilistes non assurés entre en jeu si un conducteur avec délit de fuite ou une personne sans assurance vous heurte. Certaines polices incluent également une couverture pour automobilistes sous-assurés pour les conducteurs qui ont une assurance, mais pas suffisamment. Dans certaines régions, près de 30 % des conducteurs ne disposent pas d’une couverture adéquate.
La couverture collision couvre les dommages causés à votre propre véhicule jusqu’à concurrence de sa valeur de rachat réelle. Vous payez d’abord une franchise. Une franchise inférieure équivaut à une prime plus élevée. Les prêteurs l’exigent généralement si vous financez ou louez.
Couverture complète gère les événements sans collision. Le vol, le vandalisme, les incendies, les inondations et les dommages causés par le vent tombent ici. Comme une collision, elle comporte une franchise.
Comment la sélection du véhicule affecte votre prime
Vous pourriez rêver d’une voiture de sport. La compagnie d’assurance voit un risque de responsabilité.
Les primes suivent deux paramètres principaux : le coût de remplacement et le coût de réparation. Si un véhicule est coûteux à remplacer ou difficile à réparer, la prime augmente. Des suppléments s’appliquent aux modèles présentant des taux de vol élevés ou des accidents fréquents.
Le Highway Loss Data Institute (HLDI) suit ces données. Ils publient les réclamations pour blessures, les coûts de réparation des collisions et les taux de vol par modèle. Vous pouvez demander des rapports en écrivant à :
Institut de données sur les pertes sur les routes
1005, chemin North Glebe
Arlington, Virginie 22201
HLDI est affilié au Insurance Institute for Highway Safety (IIHS). Leurs données révèlent des tendances claires. Les gros véhicules (voitures, camionnettes et VUS) ont les réclamations pour blessures les plus faibles. Les petites voitures à 2 et 4 portes arrivent en tête de liste en termes de fréquence de blessures. Les petites voitures occupent également une place élevée dans les coûts de réparation en cas de collision, tout comme les voitures de sport.
Vous voulez cette machine haute performance ? Attendez-vous à payer deux à trois fois le tarif standard.
Les SUV dominent le marché mais comportent souvent des primes plus élevées que les berlines intermédiaires. Certains modèles font exception. Le vol est un facteur majeur de ces coûts. Les SUV sont fréquemment visés. La Cadillac Escalade arrive en tête du peloton des vols, suivie de près par la berline Nissan Maxima.
Les réparations s’additionnent également. Endommager un système à 4 roues motrices sur un SUV coûte beaucoup plus cher que réparer une aile avant sur une berline.
Les compagnies d’assurance fixent leurs tarifs en fonction de leur propre expérience en matière de sinistres. Si l’assureur A voit plus de réclamations pour un modèle spécifique que l’assureur B, l’assureur A facture plus. C’est pourquoi il est important de magasiner. La perte d’une entreprise est une anomalie de données pour une autre entreprise.
Facteurs personnels qui font augmenter les coûts
Vous ne pouvez pas changer votre date de naissance. Vous ne pouvez pas effacer vos erreurs passées. Ces facteurs pèsent lourdement sur votre prime.
Les hommes célibataires de moins de 25 ans paient les tarifs les plus élevés. Les statistiques montrent que ce groupe est impliqué dans le plus grand nombre d’accidents. Les assureurs facturent plus aux jeunes hommes qu’aux femmes du même âge. Statistiquement, les hommes mariés ont moins d’accidents et paient moins.
Quelques États interdisent l’utilisation du sexe ou de l’âge pour fixer les tarifs. Paradoxalement, cela conduit souvent à des tarifs plus élevés pour les femmes et ne réduit pas les coûts de manière significative pour les hommes.
Les infractions en matière de déménagement et les accidents responsables augmentent les primes quel que soit l’âge. Un dossier vierge – pas de tickets, pas d’accidents – maintient les tarifs au plus bas.
L’endroit où vous vivez compte. Les zones urbaines denses à fort trafic obtiennent des taux plus élevés que les zones rurales. En 2002, le coût moyen de l’assurance dans les zones urbaines du New Jersey était plus du double de celui des zones rurales du Dakota du Nord. La Floride, le Massachusetts et New York connaissent des coûts plus élevés en raison de la croissance de la fraude et du vol.
Les assureurs tarifent souvent les polices par code postal. Vivre à Chicago ou à Los Angeles coûte plus cher que vivre dans une banlieue voisine. Le profil de risque change à chaque kilomètre parcouru.
Comment calculer les limites d’assurance automobile adaptées à vos actifs
Les exigences minimales de l’État sont un piège pour les imprudents. Ils existent pour vous garder hors de la prison, pas pour vous garder hors de la pauvreté. La plupart des États imposent une couverture de responsabilité qui semble respectable sur le papier mais qui s’effondre sous la pression du monde réel. Vous pourriez voir des limites telles que 15 000 $ par personne, 30 000 $ par accident et 5 000 $ pour les dommages matériels. D’autres poussent ce chiffre à 25 000 $/50 000 $/10 000 $.
Est-ce que cela vous couvre si vous optez pour une berline de luxe ? Absolument pas. Achetez une Mercedes-Benz de 100 000 $ avec une couverture contre les dommages matériels de 10 000 $, et le manque à gagner sort de votre poche. Ou vos revenus futurs. Ou votre maison.
Si vous possédez des actifs (une maison, des économies, des investissements), vous avez besoin de limites plus élevées. Les assureurs suggèrent généralement 100 000 $/300 000 $/50 000 $ comme base de référence pour la protection des actifs. Pour un patrimoine substantiel, envisagez une police parapluie de responsabilité personnelle. Cette couche supplémentaire entre en jeu lorsque les limites de votre police principale d’assurance automobile ou habitation sont épuisées. State Farm rapporte que ces prix sont en moyenne d’environ 270 $ par an, bien que l’emplacement et le profil de risque dictent le prix final. C’est une assurance bon marché contre la ruine financière.
Où trouver les meilleurs tarifs d’assurance automobile
Il n’existe pas de « meilleur » fournisseur unique. Les tarifs fluctuent énormément en fonction d’algorithmes que vous ne pouvez pas voir. Des sondages indiquent que vous pourriez payer entre 500 $ et 2 000 $ par an pour une couverture identique, selon la personne à qui vous demandez.
La stratégie d’achat reste cohérente. Contactez deux ou trois grands transporteurs comme State Farm ou Allstate. Ensuite, faites appel à un ou deux agents indépendants qui peuvent obtenir simultanément des devis de plusieurs assureurs. Ne dormez pas non plus sur les géants du marketing direct comme GEICO et Progressive. Ils éliminent les intermédiaires et proposent souvent les tarifs les plus bas du marché.
“Nous sommes compétitifs en termes de prix… mais avec autant de facteurs impliqués dans la fixation des tarifs, il est sage de vérifier plusieurs prospects.” – Dick Luedke, ferme d’État
En 2004, la prime moyenne nationale s’élevait à 871 $, avec une modeste hausse prévue de 3,5 %. Internet a rendu les achats comparatifs triviaux. Utilisez les devis en ligne pour consulter les tarifs dans le confort de votre canapé. Comparez-les. Détaillez ce que vous obtenez. Vous payez ce que vous achetez.
Stratégies pour réduire votre prime d’assurance automobile
Le véhicule que vous choisissez dicte votre tarif de base. Achetez une voiture qui donne droit à des réductions plutôt qu’une voiture qui entraîne des suppléments. Renseignez-vous auprès de votre agent sur les frais d’assurance avant de signer le contrat de location ou d’achat.
Au-delà de la voiture elle-même, voici comment réduire cette facture mensuelle.
- Le kilométrage compte. Conduire moins de 7 500 miles par an ? Vous avez droit à une pause. Covoiturage. Prenez le bus. Réduisez la lecture du compteur kilométrique, réduisez le risque, réduisez le taux.
- Stack Discounts. Avez-vous une alarme ? Regrouper vos polices d’assurance auto et habitation ? Réussir un cours de conduite défensive ? Vous ne fumez pas et ne buvez pas ? De nombreuses remises s’estompent (les remises sur les airbags sont désormais rares car elles deviennent la norme), mais d’autres sont toujours disponibles.
- Auditez vos chauffeurs. Examinez le statut de chaque conducteur titulaire d’un permis de votre foyer avec votre agent. La plupart des remises s’appliquent à des parties spécifiques de la police, alors gérez vos attentes.
- Augmentez votre franchise. L’échange d’une franchise collision de 100 $ contre une franchise de 1 000 $ peut réduire cette partie de votre prime de 30 %. Vous couvrez les pare-chocs ; l’assureur couvre les catastrophes.
- Renouvellements d’atelier. Ne renouvelez jamais automatiquement sans vérifier les petits caractères. Votre situation change. Les algorithmes de votre assureur changent. D’autres sociétés pourraient proposer de meilleurs tarifs. Utilisez des outils téléphoniques et en ligne pour comparer.
- Drop Collision on Old Cars. Si votre voiture a sept ans, la « valeur comptable » est faible. Payer une couverture collision qui dépasse 10 % de la valeur de la voiture, c’est gaspiller de l’argent. Lâchez-le.
- Conduisez bien. Les bons conducteurs bénéficient de réductions. Les mauvais conducteurs paient une prime. Plus vous êtes en sécurité, plus vos coûts sont bas.
- Coupez le gras. Avez-vous besoin d’un remorquage ? Couverture des voitures de location ? La garantie de votre voiture neuve fournit probablement une assistance routière. Abandonnez la couverture redondante.
- Ados dans la voiture familiale. Laissez votre adolescent conduire le véhicule familial plutôt que de lui acheter une voiture dédiée. Les étudiants au tableau d’honneur et les étudiants loin de chez eux ont souvent droit à des réductions.
- Vérifiez votre assurance maladie. Si votre régime d’assurance maladie collectif est généreux, vous pourriez abandonner la partie des frais médicaux de votre police d’assurance automobile.
- Protégez votre pointage de crédit. Les assureurs utilisent de plus en plus les scores d’assurance basés sur le crédit pour fixer les tarifs. Une bonne cote de crédit peut vous faire économiser de l’argent.
