Tu edad es fija. Su estado civil está establecido. Probablemente no esté cambiando su código postal sólo para ahorrar cincuenta dólares al mes en primas. La única palanca que realmente puedes tirar es lo que conduces.
Esa elección dicta su tarifa base. No se trata sólo del precio de etiqueta. Se trata de la complejidad de las reparaciones, la frecuencia de los robos y el riesgo de lesiones. Elija el metal equivocado y su pago mensual aumentará. Elija sabiamente y conservará más dinero en su bolsillo.
Desglose de los componentes de las políticas
Un solo número de póliza no cuenta toda la historia. Las aseguradoras incluyen varias coberturas distintas en esa factura mensual. Comprenderlos le ayudará a eliminar la grasa de la prima.
Responsabilidad por lesiones corporales cubre reclamaciones si usted lastima a otra persona. Paga sus facturas médicas y sus honorarios legales si presentan una demanda.
Responsabilidad por daños a la propiedad maneja reclamos en su contra por dañar la propiedad de otra persona. Esto es obligatorio en la mayoría de los estados porque protege a los demás, no a usted.
Pagos médicos o Protección contra lesiones personales (PIP) cubren las lesiones sufridas por usted y sus pasajeros. Los estados sin culpa requieren PIP en lugar de la cobertura de pagos médicos estándar.
La protección contra conductores sin seguro se activa si un conductor que se da a la fuga o alguien sin seguro lo atropella. Algunas pólizas también incluyen cobertura de motorista con seguro insuficiente para conductores que tienen seguro, pero no lo suficiente. En algunas regiones, casi el 30% de los conductores carecen de una cobertura adecuada.
Cobertura de colisión paga los daños a su propio vehículo hasta su valor real en efectivo. Primero paga un deducible. Un deducible más bajo equivale a una prima más alta. Los prestamistas suelen exigir esto si está financiando o arrendando.
Cobertura integral maneja eventos que no son colisiones. Aquí caen robos, vandalismo, incendios, inundaciones y daños por viento. Al igual que la colisión, conlleva un deducible.
Cómo la selección de vehículos afecta su prima
Quizás sueñes con un coche deportivo. La compañía de seguros ve un riesgo de responsabilidad.
Las primas siguen dos métricas principales: el costo de reemplazo y el costo de reparación. Si un vehículo es costoso de reemplazar o difícil de reparar, la prima aumenta. Se aplican recargos a modelos con altas tasas de robo o accidentes frecuentes.
El Highway Loss Data Institute (HLDI) rastrea estos datos. Publican reclamaciones por lesiones, costos de reparación de colisiones y tasas de robo por modelo. Puede solicitar informes escribiendo a:
Instituto de datos de pérdidas de carreteras
1005 Norte Glebe Road
Arlington, VA 22201
HLDI está afiliado al Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras (IIHS). Sus datos revelan patrones claros. Los vehículos grandes (automóviles, camionetas y SUV) tienen las reclamaciones por lesiones más bajas. Los coches pequeños de 2 y 4 puertas encabezan la lista de frecuencia de lesiones. Los automóviles pequeños también ocupan un lugar alto en los costos de reparación de colisiones, al igual que los automóviles deportivos.
¿Quieres esa máquina de alto rendimiento? Espere pagar de dos a tres veces la tarifa estándar.
Los SUV dominan el mercado, pero a menudo tienen primas más altas que los sedanes de tamaño mediano. Algunos modelos son excepciones. El robo es un factor importante de estos costos. Los SUV son el objetivo frecuente. El Cadillac Escalade lidera el grupo de robos, seguido de cerca por el sedán Nissan Maxima.
Las reparaciones también suman. Dañar un sistema de tracción en las 4 ruedas en un SUV cuesta mucho más que arreglar un guardabarros delantero en un sedán.
Las compañías de seguros fijan tarifas basándose en su propia experiencia en reclamaciones. Si la Aseguradora A ve más reclamaciones por un modelo específico que la Aseguradora B, la Aseguradora A cobra más. Por eso es importante comparar precios. La pérdida de una empresa es la anomalía de los datos de otra.
Factores personales que aumentan los costos
No puedes cambiar tu fecha de nacimiento. No puedes borrar tus errores del pasado. Estos factores pesan mucho en su prima.
Los hombres solteros menores de 25 años pagan las tarifas más altas. Las estadísticas muestran que este grupo está involucrado en la mayoría de los accidentes. Las aseguradoras cobran más a los hombres jóvenes que a las mujeres de la misma edad. Los hombres casados estadísticamente tienen menos accidentes y pagan menos.
Algunos estados prohíben utilizar el sexo o la edad para fijar las tarifas. Paradójicamente, esto a menudo conduce a tasas más altas para las mujeres y no reduce significativamente los costos para los hombres.
Las infracciones de tránsito y los accidentes con culpa aumentan las primas independientemente de la edad. Un historial limpio (sin multas ni accidentes) mantiene las tarifas en el nivel más bajo.
El lugar donde vives importa. Las zonas urbanas densas y con mucho tráfico obtienen tarifas más altas que las zonas rurales. En 2002, el costo promedio del seguro en las zonas urbanas de Nueva Jersey era más del doble que en las zonas rurales de Dakota del Norte. Florida, Massachusetts y Nueva York ven costos más altos debido al crecimiento del fraude y el robo.
Las aseguradoras suelen fijar el precio de las pólizas por código postal. Vivir en Chicago o Los Ángeles cuesta más que vivir en un suburbio cercano. El perfil de riesgo cambia con cada kilómetro.
Cómo calcular los límites de seguro de automóvil adecuados para sus activos
Los requisitos estatales mínimos son una trampa para los incautos. Existen para mantenerte fuera de la cárcel, no para mantenerte fuera de la pobreza. La mayoría de los estados exigen una cobertura de responsabilidad que parece respetable en el papel pero colapsa bajo la presión del mundo real. Es posible que vea límites como $15,000 por persona, $30,000 por accidente y $5,000 por daños a la propiedad. Otros lo llevan a $25,000/$50,000/$10,000.
¿Eso te cubre si compras un sedán de lujo? En absoluto. Si adquiere un Mercedes-Benz de 100 000 dólares con una cobertura de daños a la propiedad de 10 000 dólares, el déficit saldrá de su bolsillo. O sus ganancias futuras. O tu casa.
Si posee activos (una casa, ahorros, inversiones) necesita límites más altos. Las aseguradoras generalmente sugieren $100.000/$300.000/$50.000 como base para la protección de activos. Para una riqueza sustancial, considere una póliza general de responsabilidad personal. Esta capa adicional entra en vigor cuando se agotan los límites de su póliza principal de automóvil o vivienda. State Farm informa que estos promedian alrededor de $270 al año, aunque la ubicación y el perfil de riesgo dictan el precio final. Es un seguro barato contra la ruina financiera.
Dónde encontrar las mejores tarifas de seguro de automóvil
No existe un único “mejor” proveedor. Las tarifas fluctúan enormemente según algoritmos que no puedes ver. Las encuestas indican que podrías pagar entre $500 y $2000 al año por una cobertura idéntica, dependiendo de a quién le preguntes.
La estrategia de compras sigue siendo consistente. Comuníquese con dos o tres operadores importantes como State Farm o Allstate. Luego, contacte a uno o dos agentes independientes que puedan obtener cotizaciones de varias aseguradoras simultáneamente. Tampoco se deje engañar por gigantes del marketing directo como GEICO y Progressive. Eliminan a los intermediarios y, a menudo, ofrecen las tarifas más bajas del mercado.
“Somos competitivos en cuanto a precios… pero con tantos factores involucrados en la fijación de tarifas, es aconsejable comprobar varias perspectivas.” –Dick Luedke, State Farm
En 2004, la prima promedio nacional se situó en $871, con proyecciones de un modesto aumento del 3,5%. Internet ha hecho que las compras comparativas sean triviales. Utilice cotizaciones en línea para ver las tarifas desde la comodidad de su sofá. Compararlos. Detalla lo que estás obteniendo. Pagas por lo que compras.
Estrategias para reducir la prima de su seguro de automóvil
El vehículo que elija dicta su tarifa base. Compre un automóvil que califique para descuentos en lugar de uno que genere recargos. Pregúntele a su agente sobre los costos del seguro antes de firmar el contrato de arrendamiento o compra.
Más allá del auto en sí, aquí le mostramos cómo reducir esa factura mensual.
- El kilometraje importa. ¿Conduce menos de 7500 millas al año? Usted califica para un descanso. Compartir coche. Toma el autobús. Reducir la lectura del odómetro, reducir el riesgo, bajar la tarifa.
- Descuentos acumulados. ¿Tienes alarma? ¿Agrupar sus pólizas de automóvil y de vivienda? ¿Aprobar un curso de conducción defensiva? ¿No fumas ni bebes? Muchos descuentos están desapareciendo (los descuentos en bolsas de aire son raros ahora que se han convertido en estándar), pero otros todavía están disponibles.
- Audite a sus conductores. Revise el estado de cada conductor con licencia en su hogar con su agente. La mayoría de los descuentos se aplican a partes específicas de la póliza, así que controle las expectativas.
- Aumente su deducible. Cambiar un deducible de colisión de $100 por un deducible de $1,000 puede reducir esa parte de su prima en un 30%. Tú cubres los golpes de guardabarros; el asegurador cubre las catástrofes.
- Renovaciones de tienda. Nunca renueves automáticamente sin consultar la letra pequeña. Tu situación cambia. Los algoritmos de su aseguradora cambian. Otras empresas podrían ofrecer mejores tarifas. Utilice herramientas telefónicas y en línea para comparar.
- Caída de colisión en autos viejos. Si su automóvil tiene siete años, el “valor contable” es bajo. Pagar por una cobertura de colisión que supera el 10% del valor del coche es tirar dinero. Déjalo.
- Conduce bien. Los buenos conductores obtienen descuentos. Los malos conductores pagan una prima. Cuanto más seguro esté, menor será su costo.
- Recorta la grasa. ¿Necesitas remolque? ¿Cobertura de coche de alquiler? Es probable que la garantía de su automóvil nuevo brinde asistencia en la carretera. Eliminar la cobertura redundante.
- Adolescentes en el auto familiar. Deje que su adolescente conduzca el vehículo familiar en lugar de comprarle un auto exclusivo. Los estudiantes del cuadro de honor y los estudiantes universitarios que están fuera de casa a menudo califican para descuentos.
- Verifique su seguro médico. Si su plan de salud grupal es generoso, podría eliminar la parte de pagos médicos de su póliza de automóvil.
- Proteja su puntaje crediticio. Las aseguradoras utilizan cada vez más puntajes de seguros basados en crédito para establecer tarifas. Una calificación crediticia saludable puede ahorrarle dinero.
