Як ми переплачуємо за автомобіль при покупці в кредит.
Ціни на нові автомобілі ростуть як гриби після дощу. Процентні ставки за автокредитами не знижуються і навіть трохи зросли останнім часом, після того як ЦП, щоб зупинити падіння рубля до світових валют, знову підняв банківську ставку. На жаль, на тлі такої економіки, яку стабільної назвати не можна, доходи населення продовжують падати. Але, незважаючи на це, в даний момент на авторинку в нашій країні спостерігається справжній бум – ринок зростає вже з початку року випереджаючими темпами. Як таке можливо? Адже це абсурд. А вся справа в тому, що зараз в 70% випадків автомобілі купуються в кредит. З одного боку, раз є попит на автокредити, значить, не все так погано в нашому королівстві. Але є у цієї моди на кредити і зворотна сторона медалі. Мова йде про величезні переплати при покупці машини в кредит. На жаль, це веде до надування чергового міхура в російській економіці. Адже в більшості випадків люди купують у кредит не зовсім ті автомобілі, які можуть собі дозволити або спочатку планували придбати. І у всьому винні автокредити.
Незважаючи на невеликий номінальне зростання доходів населення, фактично доходи росіян падають третій рік поспіль. Пов’язано це з інфляцією, яка вже кілька років зжирає номінальне зростання доходів населення. За цей же час всі автомобілі на авторинку істотно подорожчали. Найгірше, що більшість автовиробників продовжують переписувати цінники на свою продукцію чи не кожен місяць. Так, за останні кілька років ставки за кредитами помітно знизилися. Але все одно назвати їх невеликими язик не повертається. У результаті В даний момент автомобілі стали менш доступними, ніж, наприклад, два роки тому. Природно, це призвело спочатку до фактичного обвалу ринку нових автомобілів, а потім до різкого збільшення частки покупок у кредит. І це логічно.
Але чому в таких складних економічних умовах в даний момент в Росії спостерігається справжнє божевілля на авторинку? Люди при нестачі грошей біжать в автосалони і купують дорогі автомобілі. Причому попит на деякі моделі привів до того, що люди стоять в салонах по кілька місяців у чергах. Весь секрет цього парадоксу у тому, що з 1 січня 2019 року в Росії піднімається ставка ПДВ з 18 до 20 відсотків. Природно, це призведе до подорожчання всіх товарів. В тому числі і автомобілів. Плюс в наступному році ЦБ прогнозує розгін інфляції. Зрозуміло, люди, розуміючи це, побігли в автосалони скуповувати автомобілі, які ось-ось почнуть знову зростати в ціні.
Але що найгірше, це відбувається тоді, коли у 70-80 відсотків населення труднощі з грошима. Причому дуже часто покупки автомобілів відбуваються імпульсивно, без холодного розрахунку. Багато автолюбителів заганяють себе в кредит на довгі роки, не думаючи про переплату. Причому дуже часто люди набувають більш дорогі автомобілі, ніж насправді можуть собі дозволити (за це ми повинні сказати «спасибі» менеджерам в автосалонах, які не дарма їдять свій хліб з ікрою).
Але чому так відбувається, і як цього уникнути? Адже коли автомобіль не по кишені, та ще й купується в кредит, в результаті виходить, що люди переплачують за нього величезні гроші.
Для початку потрібно зрозуміти, чому потрібно припинити переплачувати за автомобіль при його купівлі в кредит. Навіщо ми беремо на себе непосильні кредити, продаючи банку своє майбутнє?
Вся справа в тому, що коли ми приходимо в автосалон, нам вселяють думку про доступність автомобіля. Причому навіть тоді, коли ми не маємо на руках потрібної суми для придбання тієї чи іншої машини. Природно, розповідаючи нам казку про доступність автомобіля за допомогою привабливих пропозицій по автокредитах.
Часто цей процес відбувається таким чином: покупець вибирає автомобіль, здійснює покупку в кредит, вносячи мінімальний початковий внесок, і отримує роздруківку з щомісячними платежами. Причому дуже часто щомісячні платежі виявляються вищими, ніж очікувалося покупцем спочатку.
Більш продумані покупці (як їм здається), перед тим як підписувати кредитний договір і укладати угоду купівлі-продажу, просять менеджера дати попередню роздруківку з майбутнього кредиту, щоб побачити реальні щомісячні платежі. Природно, багато людей, побачивши в таких документах великі суми, починають розуміти, що навіть покупка автомобіля в кредит не обіцяє нічого хорошого для кишені.
У результаті деякі автолюбителі починають відмовлятися від покупки. В цей момент в гру вступає менеджер автосалону, пропонуючи оформити кредит на більш тривалий період, що дозволяє істотно знизити щомісячні платежі.
В результаті 90% клієнтів погоджуються на таку авантюру, не замислюючись про переплату по кредиту.
Поєднання щомісячних платежів з тривалим терміном автокредиту створює ситуації, коли покупці повинні в підсумку виплатити набагато більше грошей, ніж коштує їх автомобіль насправді. Причому при великому терміні кредитування ця переплата стає непристойною. Особливо враховуючи не дуже привабливі сьогоднішні процентні ставки за кредитами. Чи знаєте ви, що така покупка автомобіля в кредит на великий термін – це прямий шлях до фінансової катастрофи?
По-перше, збільшення терміну кредитування, що дозволяє суттєво зменшити суму щомісячних платежів за кредитом, затуманює покупцям розум. Вони просто починають помилково вважати, що можуть собі дозволити купити більш дорогий автомобіль. Хоча в реальності це не так.
У підсумку в 80% випадків люди при купівлі авто за допомогою автокредиту набувають більше, ніж дійсно потрібно.
Ось типовий розумовий процес звичайного покупця автомобіля:
[quote][/quote]«Мені потрібен невеликий кросовер. Мені подобається Toyota Rav4. Він коштує 1,5 млн рублів… Але я також хочу, щоб в машині були шкіряні сидіння, клімат-контроль, круїз-контроль, стильні колеса, хороша гума, навігатор останньої моделі, кнопка старт-стоп, безключовий доступ в машину і т. д. В результаті за машину доведеться віддати 1,8 млн рублів. Ну нічого, я ж беру машину в кредит. Можу собі дозволити. Адже на тлі вартості автомобіля зайві 300 тис. рублів – дурниця. В крайньому випадку, оформлю кредит на більш тривалий термін».
А тепер давайте подивимося на прикладі, у скільки обійдеться для такого типового клієнта купівля автомобіля в кредит в базовій версії і з опціями, які покупець побажав бачити в новому автомобілі.
В якості прикладу візьмемо той же кросовер Toyota RAV4, який наш віртуальний покупець вирішив придбати в кредит.
Припустимо, що початковий внесок за автокредитом становить 20%. Процентна ставка – 14% річних. Термін кредитування – 5 років (60 міс.).
Отже, якщо купувати в кредит базову версію Toyota Rav4 за 1 500 000 рублів, то при внесенні 300 000 рублів в якості початкового внеску сума кредиту становитиме 1 200 000 рублів. Сума щомісячного платежу складе 27 922 руб. Переплата по автокредиту за 60 місяців складе 475 314 руб.
Якщо ж придбати Toyota Rav4 з різними опціями, які хочуть бачити в своїй машині більшість автолюбителів, то кросовер обійдеться дешевше. Припустимо, що покупець вирішив придбати більш наворочений кросовер вартістю 1 800 000 рублів, але не хоче, щоб щомісячний платіж перевищив 30 000 рублів. В цьому разі він буде змушений оформити кредит на 72 місяці (6 років).
Давайте подивимося, яка переплата буде при цьому прикладі.
Отже, початковий внесок за машину вартістю 1,8 млн рублів складе 360 000 рублів. У результаті сума кредиту становитиме 1 440 000 рублів. Якщо оформити кредит на 6 років, то сума щомісячного платежу складе 29 672 руб. Переплата за автомобіль складе 696 403 руб.
Як бачите, при збільшенні терміну кредитування і придбанні автомобіля дорожче на 300 000 рублів щомісячний платіж практично не змінився (+ 1750 руб.). Ось чому так багато людей готові купувати в кредит більш дорогі автомобілі, ніж припускали спочатку. Багатьох автолюбителів приваблює, що практично без збільшення щомісячної суми платежів за автокредитом вони мають можливість придбати дорогий автомобіль або авто в більш багатій комплектації.
Здавалося б, а що тут такого? Адже не буває безкоштовних кредитів. Переплата за кредитами є завжди. Так-то воно так. Але зайва переплата за автомобіль розумна тоді, коли ви маєте достатньо доходів, щоб дозволити собі розкидатися своїми грошима. Коли ж доходи залишають бажати кращого і майбутнє економіки країни туманно, не варто грати у фінансову рулетку, переплачуючи за машину більше, ніж ви можете собі дозволити.
Але як бути, якщо ви не бачите себе за кермом голого автомобіля? Краще рішення – не напихати базову версію автомобіля різними опціями, задираючи його цінник до небес, а пошукати на авторинку альтернативу. Наприклад, придбати той же кросовер іншої марки. Наприклад, Huyndai Tucson, який за 1 500 000 рублів буде більш багатим по комплектації, ніж той же базовий кросовер Toyota RAV4.
Так, звичайно, для багатьох, може бути, RAV4 купити більш переважно, ніж Tucson. Адже для когось стиль Toyota – це ікона. Але багатьом все одно, як виглядає зовні автомобіль, для них важливо, як автомобіль оснащений всередині. Ось для таких людей покупка корейського кросовера в кредит буде більш розумною, ніж придбання японського автомобіля.
Але навіть ті, кому не особливо до душі корейський кросовер, повинні зрозуміти, що якщо у вас немає фінансової можливості купити більш дорогий RAV4, краще придбайте корейський кросовер. Адже ви таким чином не тільки забезпечите себе від зайвої переплати, але і отримаєте багато корисні функції та опції у машині за більш доступною ціною.
Мета нашого прикладу полягає не в тому, щоб переконати людей купити Hyundai замість Toyota, а, швидше, проілюструвати той момент, що бюджет повинен бути головнішим автомобіля. Так ви не купите автомобіль, який вам, по суті, не по кишені. Ми привели просто приклад порівняння покупки в кредит двох нових автомобілів. Для багатьох людей нелогічна навіть покупка нового автомобіля. На жаль, багато автолюбителів цього не усвідомлюють чи усвідомлюють занадто пізно. Адже якщо ви не можете дозволити собі нове авто, є великий вибір хороших старих автомобілів на ринку, які також ви можете придбати в кредит. Не забувайте, що при купівлі нового авто ви не тільки, по суті, втрачаєте гроші на переплату по кредиту, але і несете втрати за амортизаційного зниження вартості автомобіля. Купівля ж 2-3-річного б/у автомобіля вже несе в собі менші ризики по втраті вартості, так як основний амортизаційний удар новий автомобіль вже отримав, істотно подешевшавши в перші роки експлуатації.
Пам’ятайте, що люди, які купують дорогі автомобілі не за своїми доходами, зазвичай стикаються з тим, що щомісячні платежі по кредиту знаходяться на максимумі для сімейного бюджету. Нерідко автолюбителі платять за кредитом більше 50% своїх щомісячних доходів, що неприпустимо. Адже це ризик. Наприклад, не дай-то бог, станеться якась подія, яка призведе до того, що дохід зменшиться або виникнуть несподівані витрати. Що в такому разі робити з обов’язковими платежами по кредиту? Багато автолюбителів, які купили більш дорогі автомобілі, ніж могли собі дозволити, в цьому випадку виявляються в скрутному становищі. Подумайте про це. Адже коли ви оформляєте кредит, ви ж не можете на 100% передбачити своє майбутнє і майбутню економічну ситуацію в країні, яку не може прогнозувати навіть наш уряд.
Так, ми розуміємо, що автомобілі стали дорожче, доходи населення залишають бажати кращого, а відсотки за кредитами ну ніяк не можуть стати більш привабливими. У такій ситуації людям нічого не залишається, як залазити в борги і брати машину в кредит. І з цим ми не можемо нічого вдіяти. На жаль, не в наших силах змінити економічну ситуацію в країні. Але, незважаючи на це, кожен з нас може більш розумно підходити до покупки машини на позикові гроші. По-перше, потрібно знати, де купувати автомобіль за вигідною ціною. Стежити за акціями автосалонів і т. п. Також потрібно навчити себе купувати автомобілі, які реально вигідно купувати. При оформленні автокредиту кожен покупець повинен купувати тільки той автомобіль, який з фінансової точки зору буде більш комфортний в процесі виплати кредиту і не призведе до великої переплату.
Пам’ятайте, що насправді автомобілі не занадто дороги при купівлі в кредит, якщо покупці підходять до цього питання розумно, купуючи те, що їм потрібно, а не те, що їм хочеться в мріях, або те, що нав’язують хитрі менеджери автосалонів, у яких мета одна – продати нам автомобіль як можна дорожче.
Сьогоднішній авторинок насправді – час можливостей. Все у ваших руках. І нехай для більшості з нас автомобілі стали дуже дорогими, все ж купувати в кредит їх можна. Але пам’ятайте: треба купувати тільки те, що не порушить ваш бюджет.
