Коефіцієнти ОСАЦВ як засіб заробітку страховиків

Чому після нової реформи ОСАЦВ ми, швидше за все, будемо платити більше

Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, або як його прийнято називати серед страховиків і в народі – ОСАЦВ, давно стало притчею во язицех. Про страховку на транспортні засоби автовласники міркують нітрохи не менше, ніж про постійно зростаючої вартості палива і дорожчають автомобілях.

Дійсно, задуматися є над чим, адже, з одного боку, офіційні представники організацій і правових інститутів (РСА, Центральний Банк РФ), просувають ідею так званої «лібералізації» ОСАГО, в один голос кажуть, що нічого страшного при впровадженні цієї реформи не відбудеться, тим більше вона буде проходити в кілька етапів і пересічний автовласник в буквальному сенсі не помітить зростання вартості поліса, без якого автомобілісту немає шляху на дорогу. Ні, подорожчає, звичайно, але максимум на 1.5%. А взагалі для більшості акуратних і законослухняних водіїв, що не потрапляють в аварії, принаймні по своїй вині, вартість страховки навіть знизиться.

Насправді, і ми про це писали багато раз, ситуація на ринку обов’язкового страхування після початку реалізації першого етапу реформи (всього їх планується три) може виявитися не такою однозначною, як того бажають (або просто кажуть, що бажають) автори змін. Якщо уважніше вивчити проекти змін, то ось як бачиться швидка зміна вартості поліса ОСАЦВ на тлі розширення тарифного коридору і введення персональних коефіцієнтів бонус-малус (КБМ):

По-перше, нагадаємо, що так звана «вилка» базового тарифу, або його коридор, буде розширено: нижня частина базового тарифу зменшиться до 2.746 рублів (зараз вона становить 3.432 рубля), верхня, навпаки, буде підвищена на 824 рубля, тобто замість 4.118 потрібно буде платити 4.942 рубля.*

*Базовий тариф ОСАЦВ розраховується для легкових автомобілів, власниками яких є фізичні особи.

Порівняйте граничні розміри базових ставок нових страхових тарифів і тарифів, прийнятих на 2017 рік (червоним виділені тарифи, які після реформи будуть підняті)

Як видно з порівняльної таблиці, в якій відображено два тарифних плани – зліва вводяться нові тарифи, праворуч – встановлені тарифи на 2017 рік, у всіх категоріях транспортних засобів, від легкових до вантажних і пасажирських, відбулося зростання так званої верхньої частини тарифів.

За бортом підвищення верхньої межі вартості поліса залишилися лише дві категорії: транспортні засоби категорії «A», «M» – мотоцикли і т. д., а також легкові автомобілі юридичних осіб. чи Випадково це? На наш погляд, немає. Звичайно, можна будувати безліч конспіративних теорій, але припущення наступне: по-перше, це самі нечисленні категорії ТЗ, що зустрічаються на дорогах, по-друге, аварійних випадків з ним відбувається найменше. Тобто можна зробити висновок про те, що «доходу» з цих транспортних засобів у страховиків немає і потрібно націлитися на набагато більш численні категорії ТЗ, які «годують» компанії.

З представленої таблиці видно, що нижня межа базової ставки страхового тарифу, як обіцяли автори проекту, також знижена, в деяких випадках досить серйозно. Але варто замислитися ось над чим: які важелі тиску можуть застосувати автостраховщики, щоб отримати максимальну вигоду від проведеної реформи?

Адже, як відомо, недовіра автомобілістів до страхових нікуди не йде, а тільки міцніє. Більшість автолюбителів побоюються змови страховиків, мовляв, компанії просто встановлять тариф за максимальної планки і доведеться водіям знову переплачувати за ОСАЦВ. І не допоможе ніяка конкуренція серед компаній, адже вони встановлюють відносини на ринку не без участі ЦБ і Мінфіну. На жаль, ці побоювання далеко не безпідставні. Докладний розбір нових тарифів ми проводили в цій статті: Нова вартість поліса ОСАЦВ: всі нові тарифи і коефіцієнти

Ключ до процвітання страхових укладено в коефіцієнтах, саме вони надбавляют або трохи зменшують кінцеву вартість страхового поліса. Саме із-за них автомобілістам, щоб їх страховка коштувала розумних грошей, потрібно бути мало не святими на дорозі, а деяких обставин і зовсім передбачити неможливо – підсумкова вартість буде піднята автоматично. Серед «підводних каменів», на які легко натрапити будь-якому автовласникові і які серйозним чином вплинуть на вартість поліса ОСАЦВ, зазначимо:

територіальний коефіцієнт (залежить від того, де автомобіль буде експлуатуватися переважно страхувальником);

коефіцієнт бонус-малус (КБМ) (знижка за безаварійне керування автомобілем). Тут використовується дуже цікава градація. Максимально можливий коефіцієнт за безаварійний стаж становить 0.5, що відповідає 50% знижку від базового тарифу. А ось для тих, хто часто потрапляє в аварії, КБМ нараховується в розмірі вже 2.45. Страховим можна непогано нажитися на безладних водіїв.

Також варто відзначити, що два коефіцієнта бонус-малус (КБМ для страхувальника і КБМ для тих, хто вписаний в страховку) після проведення реформи буде об’єднано в загальну структуру з терміном перегляду 1 раз в рік.

Коефіцієнти страхових тарифів залежно від наявності чи відсутності страхового відшкодування, здійсненого страховиками в попередні періоди при здійсненні обов’язкового страхування (коефіцієнт КБМ), та порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов’язкового страхування за період до 1 січня 2019 року по 31 грудня 2019 року

Адже є ще і коефіцієнт потужності автомобіля, термінів страхування, за кількістю допущених до керування ТЗ водіїв, залежить кінцева вартість поліса від віку і стажу водіїв. Ось приклад нарахування коефіцієнтів за стажем та віком з 1 січня 2020 року:

Коефіцієнти страхових тарифів в залежності від віку і стажу водія, допущеного до керування транспортним засобом з 1 січня 2020 року